текст: Владислав Щелов

С начала года уровень просроченной задолженности вырос на 30,5% и на 1 ноября 2015 года достиг 869,4 миллиардов рублей, отмечается в исследовании коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн». Неудивительно, что банкам все чаще приходится обращать взыскание на имущество должника. При этом недобросовестность, безграмотность заемщика или неблагоприятное стечение обстоятельств приводят к тому, что имущество находится в залоге у нескольких залогодержателей.

Имущество в залоге другого лица

Прежде всего необходимо обратиться к залогодержателю и выяснить, предприняты ли какие-либо действия для реализации заложенного имущества, советует адвокат, партнер адвокатского бюро DS Law Ирина Медведская: «Наступили ли обстоятельства для обращения взыскания на имущество должника, находящееся под залогом; предъявлены ли залоговым кредитором требования в суд об обращении взыскания на заложенное имущество; обращено ли взыскание на залоговое имущество в рамках принятого судебного решения – продажа имущества на торгах». «В том случае, если получить информацию о сроке исполнения обязательств по договору между залоговым кредитором и должником не удалось, и сведения об обращении взыскания на залоговое имущество отсутствуют, мы рекомендуем обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом», — считает Ирина Медведская.

По мнению Сергея Морозова, юриста из юридической компании «Хренов и Партнеры», обращение в суд с просьбой признать должника банкротом — хорошее решение. Но при условии, что такой вариант выгоден банку. Если залоговый кредитор рассчитывает получить удовлетворение параллельно с незалоговым кредитором, то последний рискует не получить в таком случае ничего. «И в такой ситуации банку следует возбудить в отношении должника процедуру банкротства, в рамках которой действуют специальные правила о распределении сумм, полученных от реализации залога. Это позволит банку получить хотя бы часть от стоимости залога, а также ряд дополнительных возможностей для возврата активов должника и даже оспаривания чужого залога», — подчёркивает юрист.

Отметим, закон в принципе позволяет обращать взыскание на заложенное имущество по требованиям незалогового кредитора. Этому вопросу, в частности, посвящено Постановление Пленума Верховного Суда № 50 от 17.11.2015 г. «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства». Высшая судебная инстанция разъяснила, что в таком случае обращение взыскания в пользу незалогового кредитора может быть осуществлено лишь если у должника отсутствует иное имущество, кроме заложенного. В таком случае обращение взыскания производится с учетом правил Закона о продаже имущества, обремененного правами третьих лиц, о чем, в том числе, уведомляется покупатель такого имущества. В некоторой степени в данных случаях применяются указанные выше нормативные положения, рассказывает юрист компании «Юков и партнёры» Асланбек Абдулкадыров.

Российское право допускает обращение взыскания на заложенное имущество по требованию незалогового кредитора только в том случае, когда заложенное имущество является единственным активом должника (п. 68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50). Однако указанное имущество продается как обремененное залогом, то есть после его продажи залог не прекращается, что существенно влияет на цену реализации, в свою очередь утверждает Сергей Морозов. Между тем адвокат Ирина Медведская убеждена, что обращение взыскания может иметь место только по инициативе залогодержателя, и обращение взыскания не в пользу залогодержателя невозможно. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст. 349 ГК РФ п. 1 , согласно которому требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости задолженного имущества по решению суда. Следовательно, именно по инициативе залогодержателя судом может быть принято решение об обращении взыскания на заложенное имущество.

Федеральный закон «Об исполнительном производстве» не содержит запрета на продажу имущества, обремененного залогом – ч. 3 ст. 87 данного Закона содержит порядок реализации такого имущества для удовлетворения требований незалоговых кредиторов. Такой порядок также предусмотрен в разъяснениях ФССП РФ от 23.12.2011 года: судебным приставам рекомендовано обращать взыскание на заложенное имущество в пользу незалоговых кредиторов при условии надлежащего уведомления залогодержателей. При оценке имущества необходимо учитывать обременение имущества залогом и сохранение залога имущества после обращения на него взыскания.

«Однако на практике судебные приставы это положение не применяют из-за отсутствия единообразия в судебной практике (как правило, суды указывают, что судебный пристав-исполнитель не может обратить взыскание на заложенное имущество без специального судебного акта об обращении взыскания, при этом у судебного пристава-исполнителя отсутствует право на обращение в суд с подобным иском) и опасений по обжалованию их действий со стороны залогодержателей. Кроме того, в соответствии со ст.ст. 329, 334, 353 ГК РФ, ст. 78, 80 Федерального закона «Об исполнительном производстве», арест заложенного имущества в целях обеспечения иска взыскателя, не имеющего преимущества перед залогодержателем в удовлетворении требований, не допускается. Вышеуказанные доводы подтверждаются также судебной практикой: Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 23.10.2013 № 05АП-112114/2013 по делу № А51-5624/2013, апелляционное определение Верховного суда Чувашской Республики от 11.06.2014 по делу № 33-2058-14, постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.05.2014 по делу № А68-11675/13», — разъясняет эксперт.

Иск об исключении заложенного имущества из описи

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 347 ГК РФ залогодержатель также вправе требовать освобождения заложенного имущества от ареста в связи с обращением на него взыскания в порядке исполнительного производства. Исковые требования об освобождении залогового имущества от ареста подлежат удовлетворению: постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.02.2015 N 13АП-30572/2014 по делу N А26-4734/2014, Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 24.06.2015 N Ф07-4204/2015 по делу N А21-8991/2014, отмечает Ирина Медведская. «В том случае, если у незалоговых кредиторов есть основания полагать, что первичная сделка между залоговым кредитором и должником является притворной или мнимой, они вправе подать соответствующий иск в суд. При этом следует принять во внимание срок исковой давности на подачу иска – 3 года», -рекомендует Ирина Медведская.

Между тем у Сергея Морозова другое мнение: «Исходя из положений п. 1 ст. 119 Закона об исполнительном производстве, иск залогодержателя об исключении заложенного в его пользу имущества из описи вряд ли будет удовлетворен. Для его удовлетворения должен быть спор о принадлежности этого имущества должнику (то есть право собственности должника кем-то оспаривается). Иными словами, такой иск залогодержатель может заявить только в случае, если заложенное имущество было незаконно отчуждено залогодателем».

«Что касается возможных злоупотреблений со стороны должника, который отдает имущество в залог своим аффилированным лицам, то в таком случае банку следует оспаривать это как сделку, совершенную со злоупотреблением правом (ст. 10 ГК РФ). Впрочем, по словам эксперта, суды крайне неохотно признают передачу имущества в залог недействительным по данному основанию, тем не менее определенные шансы для это есть (см. удачные примеры, когда суд удовлетворял такой иск: Постановление ФАС Центрального округа от 24.02.2012 по делу N А14-5631/2010/24/9б; Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 07.08.2014 по делу N А65-24735/2012).

Должник намерен воспользоваться законом о банкротстве

«В случае, если в отношении должника-залогодателя (физического или юридического лица) введена процедура банкротства, то необходимо в рамках этого банкротства включить в судебном порядке требования банка в реестр требований кредиторов должника», — говорит Сергей Морозов. Во-первых, это позволит банку рассчитывать на удовлетворение хотя бы части своих требований. Этот процент определяется при банкротстве юридических лиц следующим образом: 15%, если залог обеспечивает обязательства из кредитного договора, 25% -в остальных случаях; если залогодатель физическое лицо – то 20%. Во-вторых, после введения в отношении должника конкурсного производства (для физ. лица – с момента признания обоснованным заявления о банкротстве должника) банк получает возможность оспаривать подозрительные сделки должника по специальным основаниям (ст. 61.2. и 61.3 Закона о банкротстве), в том числе и договор залога, рассказывает эксперт.

«Срок подачи требования о включении в реестр требований кредиторов в общем порядке составляет 30 дней с момента публикации в процедуре наблюдения и два месяца в конкурсном производстве. Все публикации о банкротных делах производятся в разделе о банкротстве газеты «Коммерсантъ». Требование о включении в реестр требований кредиторов направляется арбитражному управляющему, должнику и в арбитражный суд», — напоминает Ирина Медведская. В том случае, если банк не успел обратиться в суд с заявлением о включении его в реестр кредиторов, не участвовал в деле о банкротстве должника до принятия решения о признании должника банкротом, то в последующем он не будет иметь возможности получить денежные средства в счет погашения задолженности. Рекомендации: при наличии непогашенной задолженности, подтвержденной судебным решением, вступившим в законную силу: для ЮЛ – более 300 000 рублей, для ФЛ – более 500 000 рублей, рекомендуем обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом. «В случае обнаружения информации о банкротстве – подать заявление о включении в реестр кредиторов и в последующем участвовать в распределении денежных средств в порядке очередности между кредиторами должника», — советует она.

http://www.sotnibankov.ru/bankers-league/bankovskie-budni/prava_nezalogovogo_kreditora_chast_pervaya/