текст: Евгений Грачев

Федеральная антимонопольная служба назвала «Известиям» банки, которые чаще других нарушают закон о рекламе. Это Альфа-банк (ему назначено 66 штрафов), «Открытие» (20 штрафов) и Почта Банк (12 штрафов). Как правило, финансовые организации некорректно указывают полную стоимость кредитов и доходность по вкладам, а также — параметры программы лояльности. Впрочем, сумма взыскания даже после того, как этой весной ее удвоили, несопоставима с теми доходами, которые игроки могут получить благодаря привлечению клиентов, считают эксперты. Чем такая стратегия может обернуться для банков и заемщиков — в материале «Известий».

Какие банки нарушают требования закона о рекламе
Значительно чаще других закон о рекламе нарушает Альфа-банк, следует из данных, приведенных ФАС. В службе уточнили: с начала 2023 года ему назначили 66 штрафов на общую сумму более 20 млн рублей.

Подсчет идет с этого периода, поскольку именно с прошлого года в ФАС стало поступать рекордное количество заявлений граждан с жалобами на рекламу финансовых продуктов этой кредитной организации, сообщили в службе. По мнению ведомства, это может быть связано с расширением агрессивной рекламной кампании банка на территории страны.

Вторым по числу нарушений за этот период стал банк «Открытие» с 20 назначенными штрафами, отметили в ФАС. Общая сумма взыскания впятеро меньше, чем у Альфы, — 4,8 млн рублей.

В топ-3 нарушителей закона о рекламе входит Почта Банк, которому с начала 2023 года назначили 12 штрафов на общую сумму почти 4 млн рублей.

«Известия» направили запросы в упомянутые банки.

В Почта Банке заявили, что соблюдают законодательство. С 2023 года подразделения ФАС возбудили против финорганизации два дела о рекламе в части неотражения диапазона значений полной стоимости кредита (ПСК), сказали там. Однако затем служба прекратила дела, поскольку не подтвердила факт нарушения закона о рекламе, — при рассмотрении установили, что вина отсутствует, рассказали в Почта Банке.

В апреле Альфа-банк получил от ФАС штраф за рекламу ипотеки на ТВ со ставкой от 5,6%, что нарушает требования по отображению ПСК, следует из сообщений службы. До этого, в ноябре, организация рекламировала займы с информацией о минимальной ставке 4,5% — также без указания полной стоимости кредита.

Банк «Открытие» также в апреле привлекался к ответственности за некорректную рекламу кредита по ставке от 4% без указания ПСК, следует из данных ФАС. До этого организация уже получала штрафы за аналогичные нарушения.

Как банки обходят закон о рекламе
ЦБ регулярно информирует ФАС в случае обнаружения рекламы с нарушением требований по отображению диапазона ПСК, уточнили в пресс-службе регулятора. Обе организации ведут постоянный мониторинг продвижения участников рынка. Впрочем, в ЦБ считают, что проблема не массовая.

— На сегодняшний день выявлены единичные случаи размещения некорректных диапазонов ПСК, — сообщили в пресс-службе Банка России.

Помимо отображения ПСК крупные банки могут нарушать требования к рекламе вкладов и накопительных счетов. Например, финансовые организации штрафуют за продвижение депозита по привлекательной ставке без уточнения, на какой срок продукт будет предоставляться с максимальной доходностью.

Кроме того, есть случаи, когда игроков привлекают к ответственности за некорректную рекламу программы лояльности или сравнение в дисклеймерах, уточнили в ФАС. К примеру: слово «лучший» («лучший мобильный банк» или «лучший банк для бизнеса») применяется в кампаниях без указания объективных критериев, рассказали в ФАС.

«Известия» направили запросы в крупнейшие банки о соблюдении требований по отображению ПСК в рекламе. «Сбер» регулярно проводит рекламные кампании по кредитным продуктам, и ставка там всегда показывается вместе с диапазоном ПСК, уточнили в пресс-службе организации. Банки «Новиком» и «Зенит» также сообщили о соответствии их рекламы законодательству.

Что грозит банкам за некорректное продвижение
Реклама имеет стратегическое значение для продаж розничных займов, ведь доходы от кредитования физлиц банками из топ-30 исчисляются десятками миллиардов рублей, подчеркнул независимый эксперт Андрей Бархота.

В 2024 году прибыль банков может составить 2,3–2,8 трлн рублей, отметил управляющий партнер юрфирмы BBNP, член «Деловой России» Максим Барашев, ссылаясь на прогнозы ЦБ. Поэтому угроза штрафов за нарушение закона о рекламе «меркнет» на фоне потенциальной прибыли. До весны 2024-го санкции за несоблюдение правил не превышали 800 тыс. рублей, однако с апреля максимальный порог увеличили вдвое — до 1,6 млн.

Возможно, большое число нарушений у Альфа-банка объясняется их активностью на рынке розничного кредитования, предположил Андрей Бархота.

— Пул розничных заемщиков «Альфы» «с улицы» растет едва ли не быстрее, чем число клиентов — держателей зарплатных карт. Банк делает акцент на кредитах наличными и кредитных картах, работая, в числе прочего, и в высоко рискованных сегментах заемщиков, компенсируя кредитные потери более высокими процентными ставками, — пояснил Андрей Бархота.

Альфа-банку выгодна такая реклама — только в 2023 году к нему пришло 4,6 млн новых клиентов, отметила руководитель Центра-ОЭСР ИПЭИ Президентской академии Антонина Левашенко.

В РФ действуют различные кодексы рекламной практики — они считают частое нарушение закона некорректным с точки зрения этики, отметила Антонина Левашенко. Однако для компаний, которые систематически это допускают, этот вопрос стоит далеко не на первом месте, отметил Максим Барашев.

С точки зрения закона высокая частота нарушений грозит банкам ужесточением административной ответственности, уточнил юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Никита Суклин. Он пояснил: если нарушения регулярные, то это может стать отягчающим обстоятельством, из-за которого каждый следующий штраф будет проходить по верхней границе (1,6 млн рублей), пояснил он.

При этом для экономики РФ нарушения в рекламе грозят более серьезными проблемами, считает адвокат Игорь Апостол. Это может привести к массовым невозвратам займов.

Однако информация о диапазоне ПСК на сайтах банков — лишь ориентир для потребителя, уточнили в пресс-службе ЦБ. Точные параметры продукта потребитель узнает при получении индивидуальных условий договора.

В любом случае уместить всю важную информацию о банковских продуктах в рекламе довольно сложно, заключил Андрей Бархота. Целесообразно оставлять на баннерах QR-код со ссылкой на страницу с детальным описанием условий кредитов.

https://iz.ru/1735456/evgenii-grachev/tak-sebe-stoimost-fas-nazvala-osnovnykh-narushitelei-zakona-o-reklame-sredi-bankov

Текст: Анна Каледина

Регулирование рынка рассрочки появится до конца года, рассчитывают в Центробанке. Как сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ, это соответствует поручению президента. Там добавили: необходимо выстроить защиту пользователя рассрочки на том уровне, на котором гарантированы права заемщика потребкредита. Таким образом, уверены правозащитники и юристы, неизбежна синхронизация условий этих двух услуг, в том числе появление договора для рассрочки. Кроме того, операторам придется сообщать о покупке «частями» в бюро кредитных историй, чтобы учитывать этот вид в долговой нагрузке. Против выступают банки, многие из которых сами начали развивать услугу по покупке в рассрочку. Они уверены, что регулирование в таком виде может положить конец рынку «оплаты частями».

Когда будет готов документ о регулировании рассрочки
Банк России участвует в работе над законопроектом, регламентирующим сервис рассрочки. Согласно поручению президента, соответствующее регулирование должно быть принято до конца этого года, отмечается в ответе пресс-службы ЦБ на запрос «Известий».

Вопрос о регулировании рынка рассрочки возник два года назад, когда Центробанк предложил свой подход к защите пользователей этой услуги. Как отмечал ЦБ, в отличие от заемщиков банков и МФО в этом случае у потребителя нет информации обо всех условиях договора, стоимости услуг и размере возможной переплаты. Также пользователь может не знать о высоких штрафах за просрочку и не сумеет воспользоваться реструктуризацией.

— Обращаем внимание, что отсутствие действующего механизма защиты прав граждан и предоставления им гарантий при приобретении товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) с использованием рассрочки повышает риски как для пользователей, так и для финансовой системы в целом. Важно устранить арбитраж между рассрочкой и потребительским кредитованием и выстроить защиту пользователя рассрочки на том же уровне, на котором сейчас защищен заемщик, оформивший потребительский кредит, — указывается в ответе пресс-службы ЦБ на запрос «Известий».

Кроме того, необходимо ограничить неконтролируемый рост долговой нагрузки заемщиков, добавили там.

Дискуссии продолжаются, рассказал «Известиям» на ПМЭФ-2024 глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

— Полагаю, что осенью мы к этой теме вернемся, — сказал он. — Допускаю, что, может быть, законопроект будет внесен в осеннюю сессию. А дальше будем работать над тем, чтобы его принять.

Почему игроки рынка не рады регулированию
Однако инициатива регулятора вызвала сопротивление как банков, часть из которых сами начали развивать услугу по предоставлению рассрочки, так и операторов, которые рассматривали этот сервис как альтернативу кредитным продуктам. Именно простота этой услуги позволяет продавать товары с оплатой частями без процентов, отмечали они и указывали «Известиям» на риски излишнего регулирования нового сегмента.

Интерес банков пояснили эксперты. Начиная с 2021 года, сказал адвокат КА «Юков и партнеры» Никита Суклин, с развитием онлайн-торговли посредством маркетплейсов появился ряд сервисов BNPL (Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). Первым такой сервис запустил Т-банк (на тот момент Тинькофф — «Долями»). Сейчас он есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).

— Таким образом, наряду с классической схемой оплаты товара в рассрочку возникла еще одна с участием операторов таких сервисов, зачастую аффилированных с профессиональными кредиторами. Соответственно, меняется и структура договорных связей: оплата за приобретаемые товары/услуги производится третьими лицами, и эти третьи лица приобретают права требования к покупателю, — подчеркнул юрист.

Как отразится возможное регулирование на рынке рассрочки
Как пояснил Никита Суклин, классический механизм оплаты товара в рассрочку предполагает участие в договорных правоотношениях только двух сторон — продавца и покупателя. Соответственно, структура связей в таком случае будет следующая — между сторонами заключается договор купли-продажи, в котором согласовывается цена товара, порядок, сроки и размеры платежей, объяснил юрист. Но важно учитывать, что в схеме появились профессиональные кредиторы.

— Предполагается, что при осуществлении покупки в рассрочку покупатель будет заключать не только договор купли-продажи, но и отдельный договор потребительского кредита (займа) с оператором сервиса рассрочки, на который будут распространяться требования, предусмотренные законодательством о потребительском кредитовании для защиты слабой стороны в договоре.

По мнению руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, в настоящее время нужно вводить регулирование этой сферы, находящейся, по сути, в серой зоне, чтобы обеспечить защиту прав потребителей.

— Мы считаем единственно верным решением сближение законодательства о потребительском кредитовании, которое прошло проверку временем, и законодательства, регулирующего услуги рассрочки. В частности, нужно предусмотреть требования к информированию потребителей и содержанию договора, порядок внесения изменений в договоры, порядок и особенности передачи прав требований третьим лицам и уведомления потребителя об этом, право потребителя досрочно погашать долг, ограничение размера штрафов за просрочку, возможность потребителя отказаться от заключения договора и т.д., — считает правозащитник.

Почему правила рассрочки лучше не менять
Однако не все согласны с такой позицией. Так, источник «Известий» на финрынке, знакомый с ходом обсуждений, заявил, что для начала нужно разделить все сервисы. Так, сказал он, есть продукты, которые являются рассрочкой, в том числе с участием банков, но есть и услуги кредитных организаций, подпадающие под классическое кредитование, когда возникают проценты и прочее. Пытаться регулировать всё будет означать конец для сервиса рассрочки, уверен собеседник «Известий».

А таком же духе высказался и вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков:

— Давайте разберемся, о чем идет речь, — о товарах в магазинах, рассрочке при покупке квартиры, реализуемых застройщиком. В этом случае банки, не участвующие в этой сделке, выступают лишь как платежный канал, передающий деньги от покупателя продавцу. Если мы говорим, что банки выступают участниками сделки, оптимизируя работу продавцов и делая понятным и удобным сервис для покупателей, то на сегодня защита граждан гарантирована ст. 489 ГК.

Как подчеркнул вице-президент АБР, рассрочка — это, как правило, краткосрочный беспроцентный продукт на небольшие суммы с достаточно простыми условиями. Он не требует предоставления, подписания и ознакомления с большим количеством документов. Поэтому рассрочка удобна обеим сторонам сделки.

Сервисы рассрочки в формате BNPL удобны для клиентов, поскольку действующие настройки позволяют совершить необходимую покупку в несколько кликов, и бесплатны, считает Евгения Лазарева.

— Развитие этого инструмента в случае обеспечения эффективной защиты прав потребителей может позитивно сказаться на доступности финансовых услуг для граждан и развитии экономики в целом, — не сомневается правозащитник. — В случае соблюдения баланса интересов потребителя и сервисов идея регулятора оценивается нами положительно.

Как полагает Никита Суклин, главное последствие для пользователей рассрочки в случае включения в закон предлагаемых ЦБ изменений — это внесение сведений о предоставленных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Конечно, с одной стороны, это будет способствовать учету покупки «долями» в долговой нагрузке, с другой, сильно осложнит сервис.

— Необходимо предусмотреть пропорциональный подход к направлению сведений в бюро кредитных историй, ведь часто величина рассрочки в формате BNPL — это лишь несколько тысяч рублей. Размеры платежей в погашение, соответственно, еще меньше.

Поэтому важно предусмотреть некую точку отсечения, с которой будет вводиться регулирование на рассрочку, считает эксперт. Во-первых, надо, чтобы сумма была достаточна для покупки, например, крупной бытовой техники и электроники. Во-вторых, важно, чтобы сама процедура направления информации о платеже в БКИ по стоимости затрат не превышала размер регулярного платежа.

https://iz.ru/1717605/anna-kaledina/chast-po-chesti-rynok-rassrochki-mogut-nachat-regulirovat-do-kontca-goda

Текст: Анна Каледина

Госдуме предложили разрешить участникам СВО заключать брак дистанционно при помощи видеосвязи или с использованием биометрических данных. Такая инициатива содержится в заключении Ассоциации банков России (АБР) на законопроект, который был внесен в нижнюю палату зимой для поддержки спутниц военнослужащих, участвующих в спецоперации. Кроме того, банкиры считают, что право на официальное признание фактических отношений нужно распространить на все категории граждан, которые рискуют своей жизнью для страны, — например, на сотрудников пограничной службы и правоохранительных органов. Эксперты считают, изменения важны, поскольку позволят получать меры поддержки и наследство не только официальным, но и фактическим членам семьи участников СВО. Также они открывают возможность в принципе для признания легитимными любых так называемых гражданских отношений.

Фактически для всех
Разработать меры поддержки для фактических жен погибших участников СВО, чей брак не был официально зарегистрирован, в середине января этого года поручил правительству Владимир Путин. И уже в конце месяца в ГД был внесен законопроект об этом. Он предполагает возможность спутницам погибших и пропавших без вести участников СВО, а также других лиц, выполняющих обязанности в зоне операции, добиться признания брачных отношений в судебном порядке. И, соответственно, получить всё, что причитается в этом случае (госвыплаты, наследство и прочее).
Документ уже одобрила правительственная комиссия. Как заявил «Известиям» один из авторов законопроекта председатель комитета ГД по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, он надеется, что инициативу в первом чтении рассмотрят до конца июля.
Ассоциация банкиров поддержала проект и внесла свои предложения. Кредитные организации заинтересованы в этом, поскольку им приходится решать спорные вопросы в отношении счетов (а военнослужащие получают существенные выплаты), передачи в собственность ипотечных квартир (по закону погибшим списываются долги) и так далее.

— Проблема законности фактического брака давно назрела, — пояснил «Известиям» начальник правового управления АБР Сергей Клименко. — Законодательное закрепление критериев фактического брака внесет ясность в вопросы наследования. Банки сталкиваются с тем, что люди живут вместе, совместно платят кредит, но при смерти одного из них второй не имеет никаких прав на собственность, для приобретения которой взят кредит.

При этом, как считают в АБР, необходимо распространить этот правовой механизм не только на военнослужащих, находящихся в зоне СВО, но и на другие категории лиц, которые погибли при исполнении служебного и государственного долга, — пограничников, полицейских, сотрудников Росгвардии.

— Это важно, потому что сотрудники правоохранительных органов также рискуют жизнью ежедневно, но при этом живущие с ними лица, не находящиеся с ними в браке, лишены гарантий по сравнению с законными супругами, — подчеркнул Сергей Клименко.

Мендельсон на дистанции
Еще одна важная поправка, которую предлагают в банковской ассоциации, — упрощение регистрации брака для тех, кто находится в зоне СВО. Как указывается в письме АБР в Госдуму, действующее законодательство уже содержит ряд инструментов, которые позволяют это сделать. Например, возможность подать заявление через портал «Госуслуги», право заключить брак в день подачи заявления.

«Между тем на сегодняшний день серьезным препятствием для регистрации брака военнослужащим, находящимся в зоне СВО, является необходимость его личного присутствия при регистрации брака (п. 4 ст. 27 Федерального закона № 143-ФЗ)», — отмечается в письме. Тем не менее юристы АБР отмечают, что, например, в 2020 году в рамках мер по борьбе с распространением коронавирусной инфекцией правительство «уже поручало Минюсту обеспечить возможность предоставить госуслуги по регистрации актов гражданского состояния в дистанционной форме». А в январе 2024 года в России прошла первая свадебная церемония, в которой брак регистрировался без паспорта, но с использованием биометрических данных.

В связи с этим, считают в банковской ассоциации, целесообразно внести изменения в Федеральный закон № 143-ФЗ, чтобы предусмотреть упрощенную процедуру военнослужащими, находящимися в зоне СВО. В том числе установить возможность дистанционной формы — «например, путем подключения военнослужащего для регистрации брака по видеосвязи или с помощью технологий дистанционной регистрации (то есть биометрической идентификации)».

Как считают в АБР, подобный механизм позволит добиться двух целей. С одной стороны, военнослужащий сам выразит свою волю, с другой, можно будет избежать проблемы, когда на фактические отношения будут претендовать несколько женщин.

Что если без регистрации
Законопроект еще не принят в первом чтении. Как только это произойдет, откроется возможность для внесения поправок, которые рассмотрит профильный комитет Госдумы. Юристы считают, что изменения, касающиеся неофициального брака, назрели.

— Действующее законодательство не содержит понятия фактического брака и не признает фактические брачные отношения влекущими какие-либо юридические последствия, в том числе и связанные с имуществом. Соответственно, и факт состояния в фактических брачных отношениях напрямую не назван в ст. 264 ГПК РФ в качестве устанавливаемых судом фактов, имеющих юридическое значение, — отметил адвокат КА «Юков и партнеры» Никита Суклин.

И по словам старшего консультанта корпоративной практики O2 Consulting Артема Синева, в данный момент признать фактический брак официальным невозможно:

— Гражданское, семейное, административное право требует наличие государственной регистрации акта гражданского состояния, то есть прохождение процедуры в загсе.

Банки, как никто другой, заинтересованы в прозрачности регулирования подобных ситуаций и правовой определенности, так как любые пробелы и коллизии тут приводят не только к спорам самим по себе, но и к финансовым расходам по результатам этих споров, подчеркнул юрист. По его мнению, поправки от АБР рациональны.

Однако есть и множество вопросов, которые в принципе важно учесть при принятии законопроекта. Так, эксперт проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Михаил Алексеев обратил внимание на то, что, например, у военнослужащего может быть несколько фактических семей.

— Любой новый нормативный инструмент нуждается в подтверждении своей эффективности при правоприменении. Только практика позволяет выявить слабые места в законах. А когда жизнь и практика покажут, как и где работает норма, тогда законодатели смогут внести поправки и скорректировать закон, — сказал эксперт.

В то же время он считает, что дистанционные браки вполне в духе современных тенденций и технологий. Кроме того, признание сожительства для отдельной категории открывает возможность для того, чтобы в принципе узаконить этот вид отношений. По словам эксперта, типично, когда люди живут без регистрации брака, обрастают совместным имуществом, но после смерти одного из супругов вынуждены сталкиваться со множеством проблем.

https://iz.ru/1700688/anna-kaledina/voenno-polevaia-svadba-braki-uchastnikov-svo-predlozhili-zakliuchat-onlain-i-po-biometrii

Текст: Евгений Грачев

ЦБ изучает случаи занижения полной стоимости кредитов (ПСК) на финансовых маркетплейсах. Об этом «Известиям» сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. На сайтах-агрегаторах минимальная ставка в некоторых случаях начинается от 4-7%, хотя это невозможно при ключевой в 16%. Представители площадок заявили, что заниженные данные им представляют сами банки. Кто должен нести ответственность и как ЦБ может ужесточить регулирование — в материале «Известий».

Как банки отображают ПСК на финмаркетплейсах
Регулятор обеспокоен нарушениями требований по отображению ПСК на сайтах финансовых маркетплейсов. Об этом «Известиям» рассказал директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. Речь идет о таких агрегаторах, как, например, «Банки.ру» или «Сравни.ру».

Диапазон значений полной стоимости в описании кредитов может начинаться от 4-7% годовых, отметил Александр Данилов. Но стоимость займов не может находиться на этом уровне на фоне сегодняшней ключевой ставки (16% по итогам последнего заседания), отметил представитель ЦБ. Кроме того, сами финансовые организации в то же время предлагают депозиты под 15-16%.

— Мы хотим провести с ними (маркетплейсами. — «Известия») встречу. Далее определимся с дальнейшими действиями. Здесь, очевидно, есть нарушения базового принципа законодательства. Нужно понять, кому дальше предъявлять претензии, — подчеркнул Александр Данилов.

«Известия» изучили сайты крупнейших финансовых агрегаторов. В описании кредитов на «Финуслугах» информация о ПСК и ставке в принципе не отображается.

На четырех маркетплейсах — «Банки.ру», «Сравни.ру», «Выберу.ру» и Bankiros — действительно указываются привлекательные ставки. Например, диапазон ПСК для кредита «особого назначения» от ПСБ начинается от 4,5%. На горячей линии финансовой организации уточнили, что такой процент получить можно при покупке страховки. Но по закону ее цена также должна включаться в расчет полной стоимости займа. При этом на сайте банка показатель отображен корректно (15,4%). «Известия» направили запрос в ПСБ.

Информация о потребительских кредитах ФК «Открытие» и Газпромбанка также указывалась некорректно в маркетплейсах — диапазон их ПСК начинался с 8,8 и 9,1% соответственно. Также нижняя граница ПСК на сайте «Банки.ру» оказалась значительно ниже уровня ключевой (в диапазоне 3,9–9,3%) в описании условий займов от Ак Барс Банка, ОТП Банка, Хоум Банка, банка «Синара».

«Известия» направили запрос в указанные банки, а также в другие крупнейшие кредитные организации.

Решение, какой диапазон ПСК отображать в описании займов, принимает банк, сообщила «Известиям» директор юридического департамента «Сравни.ру» Юлия Суворова. По ее словам, платформа только проверяет достаточность данных, после чего либо размещает информацию на сайте, либо запрашивает у кредитной организации дополнительные параметры. В «Выберу.ру» заявили, что там действует подобный механизм.

Александр Данилов уточнил, что после встреч с представителями рынка ЦБ может обсудить варианты регулирования финансовых маркетплейсов. По его словам, если они окажутся ответственными за некорректное отображение ПСК на своих сайтах, Банку России придется принять меры.

— Что-то придется делать, очевидно. Нельзя так допустить, чтобы основные агрегаторы, куда люди идут смотреть в первую очередь предложения банков, давали заведомо ложную информацию, — сказал он.

Тем не менее «Сравни.ру» и «Выберу.ру» пока не получали рекомендаций или предписаний от регулятора, сообщили представители организаций. «Известия» также направили запрос в «Банки.ру», Bankiros и «Финуслуги».

В ФАС заявили «Известиям», что поддерживают инициативы, направленные на повышение прозрачности финансовых услуг и информированности потребителей обо всех условиях кредитов и займов.

Как финансовые маркетплейсы регулируются законом
— Требование регулятора указывать в рекламе полную стоимость кредита распространяется не только на банки, но и на финансовые маркетплейсы, ведь витрины подобных сервисов также расцениваются как рекламные площадки, — уточнила директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру» Анна Романенко.

При этом ответственность за некорректное отображение ПСК для таких агрегаторов не предусмотрена законом — ее понесет банк-рекламодатель, отметила адвокат КА «Юков и партнеры» Дарья Коваленко. За нарушение им грозит штраф от 600 тыс. до 1,6 млн рублей, уточнила эксперт.

Занижение диапазона ПСК может вводить клиентов в заблуждение и заставлять их выбирать кредиты с искаженными условиями, что создает риски для заемщиков, пояснил независимый эксперт Андрей Бархота. Помимо того, ЦБ рассматривает выдачу средств со ставкой ниже ключевой как нарушение регуляторных ограничений и фактор, из-за которого эффективность политики по борьбе с инфляцией ухудшается.

Поначалу в «Выберу.ру» ожидали обрушения потребительского спроса после вступления в силу законодательства, поскольку реальный диапазон ПСК значительно отличался от рекламных ставок, уточнила Анна Романенко. Тем не менее за полгода он сократился не более чем на 5%.

— Подавляющее большинство клиентов понимают: ставка, которую банк одобрит после оценки их кредитоспособности, будет отличаться от той, что указана в рекламе, — отметила она.

ЦБ РФ (ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ) КРЕДИТОВАНИЕ КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА БАНКИ МАРКЕТПЛЕЙСЫ
Выделить главное выкл
ЦБ изучает случаи занижения полной стоимости кредитов (ПСК) на финансовых маркетплейсах. Об этом «Известиям» сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. На сайтах-агрегаторах минимальная ставка в некоторых случаях начинается от 4-7%, хотя это невозможно при ключевой в 16%. Представители площадок заявили, что заниженные данные им представляют сами банки. Кто должен нести ответственность и как ЦБ может ужесточить регулирование — в материале «Известий».

Как банки отображают ПСК на финмаркетплейсах
Регулятор обеспокоен нарушениями требований по отображению ПСК на сайтах финансовых маркетплейсов. Об этом «Известиям» рассказал директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. Речь идет о таких агрегаторах, как, например, «Банки.ру» или «Сравни.ру».

Диапазон значений полной стоимости в описании кредитов может начинаться от 4-7% годовых, отметил Александр Данилов. Но стоимость займов не может находиться на этом уровне на фоне сегодняшней ключевой ставки (16% по итогам последнего заседания), отметил представитель ЦБ. Кроме того, сами финансовые организации в то же время предлагают депозиты под 15-16%.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Полная стоимость кредита включает в себя сумму основного долга, проценты за его использование, цену за страховку и другие платежи в пользу банка, если они предусмотрены договором. ПСК отображается в процентах годовых. С 23 октября 2023-го финансовые организации обязаны указывать ПСК при каждом упоминании ставки по ссуде.

— Мы хотим провести с ними (маркетплейсами. — «Известия») встречу. Далее определимся с дальнейшими действиями. Здесь, очевидно, есть нарушения базового принципа законодательства. Нужно понять, кому дальше предъявлять претензии, — подчеркнул Александр Данилов.

«Известия» изучили сайты крупнейших финансовых агрегаторов. В описании кредитов на «Финуслугах» информация о ПСК и ставке в принципе не отображается.

На четырех маркетплейсах — «Банки.ру», «Сравни.ру», «Выберу.ру» и Bankiros — действительно указываются привлекательные ставки. Например, диапазон ПСК для кредита «особого назначения» от ПСБ начинается от 4,5%. На горячей линии финансовой организации уточнили, что такой процент получить можно при покупке страховки. Но по закону ее цена также должна включаться в расчет полной стоимости займа. При этом на сайте банка показатель отображен корректно (15,4%). «Известия» направили запрос в ПСБ.

Информация о потребительских кредитах ФК «Открытие» и Газпромбанка также указывалась некорректно в маркетплейсах — диапазон их ПСК начинался с 8,8 и 9,1% соответственно. Также нижняя граница ПСК на сайте «Банки.ру» оказалась значительно ниже уровня ключевой (в диапазоне 3,9–9,3%) в описании условий займов от Ак Барс Банка, ОТП Банка, Хоум Банка, банка «Синара».

«Известия» направили запрос в указанные банки, а также в другие крупнейшие кредитные организации.

Решение, какой диапазон ПСК отображать в описании займов, принимает банк, сообщила «Известиям» директор юридического департамента «Сравни.ру» Юлия Суворова. По ее словам, платформа только проверяет достаточность данных, после чего либо размещает информацию на сайте, либо запрашивает у кредитной организации дополнительные параметры. В «Выберу.ру» заявили, что там действует подобный механизм.

Александр Данилов уточнил, что после встреч с представителями рынка ЦБ может обсудить варианты регулирования финансовых маркетплейсов. По его словам, если они окажутся ответственными за некорректное отображение ПСК на своих сайтах, Банку России придется принять меры.

— Что-то придется делать, очевидно. Нельзя так допустить, чтобы основные агрегаторы, куда люди идут смотреть в первую очередь предложения банков, давали заведомо ложную информацию, — сказал он.

Долги в ящик: россияне резко сократили спрос на кредиты
Количество заявок на выдачу «потребов» с октября упало почти на 10%, а на ипотеку — на 30%
Тем не менее «Сравни.ру» и «Выберу.ру» пока не получали рекомендаций или предписаний от регулятора, сообщили представители организаций. «Известия» также направили запрос в «Банки.ру», Bankiros и «Финуслуги».

В ФАС заявили «Известиям», что поддерживают инициативы, направленные на повышение прозрачности финансовых услуг и информированности потребителей обо всех условиях кредитов и займов.

Как финансовые маркетплейсы регулируются законом
— Требование регулятора указывать в рекламе полную стоимость кредита распространяется не только на банки, но и на финансовые маркетплейсы, ведь витрины подобных сервисов также расцениваются как рекламные площадки, — уточнила директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру» Анна Романенко.

При этом ответственность за некорректное отображение ПСК для таких агрегаторов не предусмотрена законом — ее понесет банк-рекламодатель, отметила адвокат КА «Юков и партнеры» Дарья Коваленко. За нарушение им грозит штраф от 600 тыс. до 1,6 млн рублей, уточнила эксперт.

Занижение диапазона ПСК может вводить клиентов в заблуждение и заставлять их выбирать кредиты с искаженными условиями, что создает риски для заемщиков, пояснил независимый эксперт Андрей Бархота. Помимо того, ЦБ рассматривает выдачу средств со ставкой ниже ключевой как нарушение регуляторных ограничений и фактор, из-за которого эффективность политики по борьбе с инфляцией ухудшается.

Беги-хватай: зачем банки массово раздают кредитные карты
Каковы последствия для экономики и населения
Поначалу в «Выберу.ру» ожидали обрушения потребительского спроса после вступления в силу законодательства, поскольку реальный диапазон ПСК значительно отличался от рекламных ставок, уточнила Анна Романенко. Тем не менее за полгода он сократился не более чем на 5%.

— Подавляющее большинство клиентов понимают: ставка, которую банк одобрит после оценки их кредитоспособности, будет отличаться от той, что указана в рекламе, — отметила она.

Как ЦБ может регулировать маркетплейсы
ЦБ может начать регулирование агрегаторов с рекомендаций по информированию клиентов о ПСК и сроках вкладов, предположил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Возможно, Банк России предложит таким сервисам перечень информации для обязательного отображения, по которому возможно будет контролировать действия площадок. При этом штрафы для нарушителей будут разрабатываться только при необходимости, считает эксперт.

Правильное отображение ПСК на сайтах маркетплейсов должно учитывать все расходы банка на размещение, уточнил Андрей Бархота. Например, сами агрегаторы могут стимулировать продажи займов с помощью специальных программ, однако они компенсируют кредитным организациям разницу между рыночной и сниженной ставкой. В теории эти платежи, которые также входят в итоговую стоимость продукта, также должны включаться в расчет ПСК.

ЦБ неоднократно транслировал, что все параметры продуктов должны подробно раскрываться для потребителя, без сложных условий «мелким шрифтом», отметили в пресс-службе ВТБ. Там добавили: если практика рынка маркетплейсов будет отличаться от ожиданий регулятора, то введение дополнительных критериев станет для них вопросом времени.

https://iz.ru/1687811/evgenii-grachev/psk-skvoz-paltcy-tcb-obespokoen-iskazheniem-stoimosti-kreditov-na-finmarketpleisakh

Количество отказов в переводах и платежах внутри страны и за рубеж может вырасти. Это связано с изменениями рекомендации 16, которые представила Международная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). В организации по борьбе с терроризмом считают, что банки должны проверять данные получателя, сверяя с указанными в своих системах. Если изменения будут приняты, то Россия, несмотря на приостановление членства страны в FATF, будет добросовестно исполнять все требования, заявили «Известиям» в Росфинмониторинге. Позиция РФ относительно обновленных условий прорабатывается с компетентными ведомствами, указали в службе.

Отправят по адресу
FATF планирует существенно изменить подход и требования к прозрачности переводов и платежей, следует из пояснительной записки об обновлениях рекомендации 16. Сейчас они находятся в процессе общественных консультаций, которые продлятся до 3 мая. Нововведения группа объясняет необходимостью адаптации в бизнес-моделях платежей и стандартах обмена сообщениями.

«Изменения включают уточнение ролей и обязанностей различных участников платежной цепочки и улучшение содержания и качества базовой информации об отправителе и получателе, содержащейся в платежных сообщениях. Это должно помочь достичь большей прозрачности и более эффективных процессов соблюдения требований финансовыми учреждениями», — отмечается в документе FATF.

Нововведения, в частности, предполагают, что обязательное указание названия и расположения как отправителя, так и получателя планируется распространить не только на переводы между физлицами, но и на все транзанкции. Группа считает, что такое изменение целесообразно, поскольку появилось множество способов, когда «различные типы платежных карт могут использоваться и используются для отмывания денег и финансирования терроризма». Например, когда фальшивые карты и продавцы маскируют для покупки незаконных товаров под видом законных и так далее, следует из пояснительной записки.

— Основное нововведение для банков — это обновление состава информации, которая требуется от клиентов при составлении платежных поручений. Так, согласно одной из предлагаемых опций, адреса отправителя и получателя должны быть включены в качестве обязательных сведений о каждом платеже. Впрочем, уточняется, что если адрес недоступен, достаточно указать название страны и города, — пояснил председатель правления Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» (НП «НПС») Александр Линников.

Не доверяй, а проверяй
По мнению председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, самая неприятная новация — предлагаемое требование FATF к банку проверять, чтобы данные получателя, указанные в платежном поручении, совпадали с теми, что есть у него в системе.

— Конечно, уточняется, что совпадение не должно быть 100%, но все мы понимаем, что количество отбракованных переводов резко возрастет из-за ерундовых опечаток, — подчеркнул он.

Основной груз проблем из-за этого ляжет на плечи плательщиков, которым придется исправить данные, снова отправить деньги и так далее, отметил эксперт. При этом банки получат свою комиссию, даже если платеж не пройдет, уточнил Виктор Достов.

Правда, и кредитным организациям придется раскошелиться. Если рекомендацию примут в нынешнем виде, то для банков это чревато существенными дополнительными расходами для изменения своих IT-систем и протоколов, подчеркнул эксперт.

В проекте документа заложен подход, что проверки осуществляются и на стороне банка отправителя, и на стороне банка получателя, продолжил вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков.

— Проявления этого тренда уже есть в ряде процессов, однако мы надеялись, что вместо дублирования произойдет более четкое разграничение ответственности и обязанностей. Тем более что увеличение количества персональных данных, сопровождающих перевод, особенно с учетом наличия различных небанковских инициаторов платежей и банков-посредников, грозит нарушением банковской тайны. А без передачи этих данных банк получателя не сможет осуществить проверки, — сказал он.

Также, подчеркнул вице-президент АБР, и у отправителя (и его банка) по многим видам операций нет данных о получателе.

— Рекомендация 16 уже создает определенные технические трудности из-за сложностей контроля в корреспондентской цепочке. Ужесточающие изменения еще больше осложнят ситуацию с переводами и платежами, — прогнозирует Виктор Достов.

Но, как считает замглавы НП «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов, нововведения не окажут серьезного влияния, например, на Систему быстрых переводов (СБП). Он напомнил: FATF неоднократно заявляла, что не планирует ограничивать развитие новых технологий.

Любое ужесточение регулирования чаще осложняет, чем упрощает процесс в моменте, однако со временем может иметь положительные последствия, отметила ведущий исследователь лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова. Рекомендации создаются для долгосрочного улучшения контроля и предотвращения незаконной деятельности, а то, как и когда конкретная страна адаптирует их, зависит от нее самой, добавила она.

Наедине со всеми
При этом изменения, планируемые FATF, однозначно усугубят и без того серьезные проблемы с трансграничными переводами и платежами из-за санкций. Некоторые специалисты даже называют 16-ю рекомендацию оплотом санкций. И объясняют, что именно ее проявление становится причиной, почему не проходят платежи по SWIFT. Значит, кто-то из цепочки корреспондентов усмотрел в платежной инструкции что-то подозрительное, пояснил собеседник «Известий» на финрынке.

Преамбула документа декларирует, что «проект — часть приоритетного плана действий стран G20 по ускорению, удешевлению, повышению прозрачности трансграничных платежей при сохранении их надежности». Однако, обратил внимание Александр Линников, несколькими абзацами ниже содержится утверждение, что одна из целей нововведения — помощь в соблюдении таргетированных финансовых санкций.

— Таким образом, для России, если она решит следовать обновленным рекомендациям FATF, находящимся на стадии обсуждения, это будет означать усложнение проведения трансграничных платежей. Даже такие дружественные РФ страны, как Китай, Турция, ОАЭ, являются участниками организации и следуют ее рекомендациям, — отметил предправления НП «НПС».

В то же время, добавил он, Казахстан, Таджикистан, Армения и Киргизия, через которые Россия проводит большую долю трансграничных операций, не состоят в FATF. Впрочем, это не значит, что кредитные организации и финансовые власти этих стран не последуют тенденциям, обозначенным в новых рекомендациях, указал эксперт.

Изменения для банков будут зависеть от финальной версии обновленной рекомендации, а также изменений в антиотмывочный закон (115-ФЗ), напомнил Александр Наумов. В любом случае масштабные изменения потребуют длительного периода их адаптации к действующим платежным технологиям, подчеркнул он.

После окончательного принятия изменений FATF разработает руководящий документ по прозрачности платежей, чтобы облегчить последовательное внедрение стандартов в разных юрисдикциях, указывается в документе.

В последней реакции
Опрошенные эксперты уверены, что Россия должна и будет принимать участие в обсуждении, несмотря на приостановление членства нашей страны в FATF в феврале 2023 года.

— Это не снимает с нашей страны обязанность применять стандарты и практики противодействия сомнительным операциям, — отметила адвокат КА «Юков и партнеры» Дарья Коваленко.

По ее словам, несоблюдение рекомендаций создает угрозу включения в списки высокорисковых серых и черных юрисдикций, что затруднит операции с зарубежными контрагентами. Это, в свою очередь, может обернуться фактическим исключением страны из системы глобальных платежей.

Россия продолжает вносить свой вклад в развитие глобальной сети группы как полноправный член ЕАГ (Евразийская группа по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма), заявили «Известиям» в пресс-службе Росфинмониторинга. Там отметили, что периодическое обновление и изменение рекомендаций FATF — стандартная практика, направленная на адаптацию универсальных международных требований под изменяющиеся реалии и риски.

В пресс-службе ведомства добавили, что рекомендации FATF — это обязательные требования и Россия продолжает их добросовестно выполнять. Так будет и в случае принятия предложенных изменений. Позиция по ним в настоящее время прорабатывается, сообщили в Росфинмониторинге. Там также отметили, что публичные консультации проводятся «до утверждения изменений для обеспечения всестороннего рассмотрения проблематики, затрагиваемой проектируемыми условиями, в том числе со стороны частного сектора, в первую очередь банковского сообщества». Поэтому судить об окончательной редакции и ее влиянии преждевременно.

https://iz.ru/1683992/anna-kaledina/platezhnoe-poluchenie-rossiiane-mogut-stolknutsia-s-rostom-otkazov-pri-perevodakh

Банкам запретят заключать договор на открытие счета детям в возрасте от 14 до 18 лет без согласия законных представителей — родителей, усыновителей и т.п. Такой законопроект одобрило правительство. Инициативу поддержал и ЦБ, следует из ответа пресс-службы на запрос «Известий». Кроме того, кредитные организации будут обязаны предоставлять родителям справки по счетам и вкладам подростков. Как заявил один из авторов документа зампред ГД Сергей Неверов, законопроект в ближайшие дни будет внесен в Госдуму. Основная цель поправок — уберечь детей от участия в мошеннических схемах с выводом украденных со счетов россиян денег, а их родителей — от ответственности за легкомысленные действия несовершеннолетних с ограниченной дееспособностью.

Право знать
Минпросвещения и Минфин, чья позиция согласована с аппаратом правительства, одобрили законопроект, подготовленный депутатами Сергеем Неверовым и Натальей Костенко, следует из писем ведомств в адрес одного из авторов инициативы. Банк России также поддерживает этот законопроект, сообщила пресс-служба Центрального банка (ЦБ).

По информации «Известий», документ может быть внесен в Госдуму уже в среду, 20 марта. По словам Сергея Неверова, законопроект планируется внести в ближайшие дни.

Проект («Известия» ознакомились с ним) представляет собой поправки в ст. 846 Гражданского кодекса (ГК) и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В первом случае статья дополняется пунктом о том, что «банк не вправе заключать договор банковского счета с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет без письменного согласия их законных представителей».

Вторая поправка с дополнением в закон «О банках…» касается справок со счетов и вкладов подростков 14–18 лет. Они, указывается в законопроекте, должны выдаваться кредитной организацией «им самим и (или) их законным представителям».

Таким образом, после принятия документа будет решена проблема с так называемым родительским контролем за финансовыми операциями подростков 14–18 лет. Взрослые получат законное право быть в курсе открытия счетов их несовершеннолетних детей с ограниченной дееспособностью, в том числе и карточных, и движения по ним.

Сейчас такой возможности они фактически лишены, именно из-за отсутствия законодательного закрепления нормы. Это приводит к тому, что мошенники втягивают подростков в дроперство, когда те за деньги соглашаются перевести через свои счета похищенные средства, или в сомнительные сетевые схемы, которые маскируются под игры.

В письме Минпросвещения от имени министра Сергея Кравцова указывается, «что предлагаемые законодательные инициативы будут способствовать недопущению совершения в отношении несовершеннолетних противоправных действий с использованием их банковских счетов, в связи с чем концептуально поддерживаются министерством». Редакция направила запрос в Минфин и Минпросвещения.

На грани смешения
«Известия» первыми написали о существовании такой проблемы, а также неоднократно информировали общественность о многочисленных случаях, когда дети в возрасте от 14 до 18 лет оказываются жертвами мошенников, в том числе и с очень серьезными последствиями. Например, когда подростки были втянуты в дроперство, после чего они и их родители оказывались должны сотни тысяч и даже миллионы рублей банкам.

В последние годы кредитные организации нарастили выдачу дебетовых карт несовершеннолетним, имеющим паспорт. Причем делают они это без согласия родителей, показал мониторинг проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», проведенный в прошлом году. При дистанционной форме не предусмотрена даже опция по загрузке письменного заявления с разрешением.

Проблема в том, что сейчас в законе нет прямого указания о том, какие сделки подросток 14–18 лет не может совершать без согласия родителей. В ГК, например, зафиксированы только те, что он может совершать самостоятельно — открывать вклады и распоряжаться ими. Всё остальное априори запрещено, но конкретики по этому поводу нет.

По мнению адвоката КА «Юков и партнеры» Никиты Суклина, в этом и кроется проблема:

— В связи с определенной схожестью договоров банковского счета и вклада на практике иногда встречалась позиция, согласно которой соответствующий пункт статьи распространяется и на договоры банковского счета, в связи с чем для их заключения не требуется согласия законных представителей несовершеннолетнего, — говорит эксперт.

Поэтому было необходимо уточнение, как и закрепление обязанности банков предоставлять выписки и справки со счетов и вкладов подростков родителям. Сейчас кредитные организации отказывают им, ссылаясь на банковскую тайну, подчеркнула руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, внесение изменений в закон «О банках…» пресечет эту практику, поскольку регулятор получит возможность наказывать за нее, в том числе штрафами.

В прошлом году «фронтовики» обратились к депутатам с инициативой законодательно закрепить запрет на открытие счетов для подростков 14–18 лет без согласия родителей и возможность отслеживать их финансовые операции.

— Масштаб проблемы сложно переоценить. Глава государства еще в 2021 году на совещании с постоянными членами Совбеза РФ поднял тему подростковой преступности и вопросы защиты несовершеннолетних от вовлечения их в криминал. И мы считаем эту инициативу одним из способов профилактики привлечения подростков к незаконной деятельности, — прокомментировала законодательную инициативу Евгения Лазарева.

По ее словам, исследования и опросы показывают, что многие родители понятия не имеют, есть ли у ребенка пластиковая карта и как он ею пользуется.

— И этот парадокс, на наш взгляд, в перспективе породит большую проблему, которую необходимо решать уже сейчас. Особенно в контексте обсуждения введения уголовной ответственности за дроперскую деятельность, — пояснила глава проекта ОНФ. — Мы уверены, что изменения в законодательстве позволят избежать сюрпризов для семей юных владельцев карт в виде астрономических долгов из-за технических овердрафтов.

Письменное согласие взрослых на открытие счета может снизить распространение дроперства среди подростков и убережет родителей от ответственности за противоправные действия детей, поддержал доцент кафедры инфраструктуры финансовых рынков ВШЭ Андрей Столяров.

— Инициатива сможет частично решить проблему распространения дроперства среди подростков. Кредитные организации, несомненно, под страхом применения мер публично-правовой ответственности будут осторожней подходить к заключению договоров банковского счета с несовершеннолетними и требовать согласия законного представителя, — сказал он.

Правда, по мнению эксперта, это всё же не станет панацеей, поскольку подростки могут использовать для противоправных действий и счет, открытый с согласия родителей. По крайней мере, если те не будут отслеживать трансакции своих детей.

https://iz.ru/1668216/anna-kaledina/kontrol-v-zachet-banki-obiazhut-poluchat-soglasie-roditelei-na-otkrytie-schetov-podrostkam

Текст: Анна Коледина

Банкам запретят заключать договор на открытие счета детям в возрасте от 14 до 18 лет без согласия законных представителей — родителей, усыновителей и т.п. Такой законопроект одобрило правительство. Инициативу поддержал и ЦБ, следует из ответа пресс-службы на запрос «Известий». Кроме того, кредитные организации будут обязаны предоставлять родителям справки по счетам и вкладам подростков. Как заявил один из авторов документа зампред ГД Сергей Неверов, законопроект в ближайшие дни будет внесен в Госдуму. Основная цель поправок — уберечь детей от участия в мошеннических схемах с выводом украденных со счетов россиян денег, а их родителей — от ответственности за легкомысленные действия несовершеннолетних с ограниченной дееспособностью.

Право знать
Минпросвещения и Минфин, чья позиция согласована с аппаратом правительства, одобрили законопроект, подготовленный депутатами Сергеем Неверовым и Натальей Костенко, следует из писем ведомств в адрес одного из авторов инициативы. Банк России также поддерживает этот законопроект, сообщила пресс-служба Центрального банка (ЦБ).

По информации «Известий», документ может быть внесен в Госдуму уже в среду, 20 марта. По словам Сергея Неверова, законопроект планируется внести в ближайшие дни.

Проект («Известия» ознакомились с ним) представляет собой поправки в ст. 846 Гражданского кодекса (ГК) и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В первом случае статья дополняется пунктом о том, что «банк не вправе заключать договор банковского счета с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет без письменного согласия их законных представителей».

Вторая поправка с дополнением в закон «О банках…» касается справок со счетов и вкладов подростков 14–18 лет. Они, указывается в законопроекте, должны выдаваться кредитной организацией «им самим и (или) их законным представителям».

Таким образом, после принятия документа будет решена проблема с так называемым родительским контролем за финансовыми операциями подростков 14–18 лет. Взрослые получат законное право быть в курсе открытия счетов их несовершеннолетних детей с ограниченной дееспособностью, в том числе и карточных, и движения по ним.

Сейчас такой возможности они фактически лишены, именно из-за отсутствия законодательного закрепления нормы. Это приводит к тому, что мошенники втягивают подростков в дроперство, когда те за деньги соглашаются перевести через свои счета похищенные средства, или в сомнительные сетевые схемы, которые маскируются под игры.

В письме Минпросвещения от имени министра Сергея Кравцова указывается, «что предлагаемые законодательные инициативы будут способствовать недопущению совершения в отношении несовершеннолетних противоправных действий с использованием их банковских счетов, в связи с чем концептуально поддерживаются министерством». Редакция направила запрос в Минфин и Минпросвещения.

На грани смешения
«Известия» первыми написали о существовании такой проблемы, а также неоднократно информировали общественность о многочисленных случаях, когда дети в возрасте от 14 до 18 лет оказываются жертвами мошенников, в том числе и с очень серьезными последствиями. Например, когда подростки были втянуты в дроперство, после чего они и их родители оказывались должны сотни тысяч и даже миллионы рублей банкам.

В последние годы кредитные организации нарастили выдачу дебетовых карт несовершеннолетним, имеющим паспорт. Причем делают они это без согласия родителей, показал мониторинг проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», проведенный в прошлом году. При дистанционной форме не предусмотрена даже опция по загрузке письменного заявления с разрешением.

Проблема в том, что сейчас в законе нет прямого указания о том, какие сделки подросток 14–18 лет не может совершать без согласия родителей. В ГК, например, зафиксированы только те, что он может совершать самостоятельно — открывать вклады и распоряжаться ими. Всё остальное априори запрещено, но конкретики по этому поводу нет.

По мнению адвоката КА «Юков и партнеры» Никиты Суклина, в этом и кроется проблема:

— В связи с определенной схожестью договоров банковского счета и вклада на практике иногда встречалась позиция, согласно которой соответствующий пункт статьи распространяется и на договоры банковского счета, в связи с чем для их заключения не требуется согласия законных представителей несовершеннолетнего, — говорит эксперт.

Поэтому было необходимо уточнение, как и закрепление обязанности банков предоставлять выписки и справки со счетов и вкладов подростков родителям. Сейчас кредитные организации отказывают им, ссылаясь на банковскую тайну, подчеркнула руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, внесение изменений в закон «О банках…» пресечет эту практику, поскольку регулятор получит возможность наказывать за нее, в том числе штрафами.

В прошлом году «фронтовики» обратились к депутатам с инициативой законодательно закрепить запрет на открытие счетов для подростков 14–18 лет без согласия родителей и возможность отслеживать их финансовые операции.

— Масштаб проблемы сложно переоценить. Глава государства еще в 2021 году на совещании с постоянными членами Совбеза РФ поднял тему подростковой преступности и вопросы защиты несовершеннолетних от вовлечения их в криминал. И мы считаем эту инициативу одним из способов профилактики привлечения подростков к незаконной деятельности, — прокомментировала законодательную инициативу Евгения Лазарева.

По ее словам, исследования и опросы показывают, что многие родители понятия не имеют, есть ли у ребенка пластиковая карта и как он ею пользуется.

— И этот парадокс, на наш взгляд, в перспективе породит большую проблему, которую необходимо решать уже сейчас. Особенно в контексте обсуждения введения уголовной ответственности за дроперскую деятельность, — пояснила глава проекта ОНФ. — Мы уверены, что изменения в законодательстве позволят избежать сюрпризов для семей юных владельцев карт в виде астрономических долгов из-за технических овердрафтов.

Письменное согласие взрослых на открытие счета может снизить распространение дроперства среди подростков и убережет родителей от ответственности за противоправные действия детей, поддержал доцент кафедры инфраструктуры финансовых рынков ВШЭ Андрей Столяров.

— Инициатива сможет частично решить проблему распространения дроперства среди подростков. Кредитные организации, несомненно, под страхом применения мер публично-правовой ответственности будут осторожней подходить к заключению договоров банковского счета с несовершеннолетними и требовать согласия законного представителя, — сказал он.

Правда, по мнению эксперта, это всё же не станет панацеей, поскольку подростки могут использовать для противоправных действий и счет, открытый с согласия родителей. По крайней мере, если те не будут отслеживать трансакции своих детей.

https://iz.ru/1668216/anna-kaledina/kontrol-v-zachet-banki-obiazhut-poluchat-soglasie-roditelei-na-otkrytie-schetov-podrostkam

Как финансовые организации продолжают указывать привлекательные ставки и нужно ли увеличивать штрафы за это

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) возбудила дело против Почта Банка из-за того, что тот не указал полную стоимость кредита в рекламе займа, выяснили «Известия». Это первый случай, когда финансовую организацию планируют привлечь к ответственности за нарушение новых требований. С 23 октября банки обязаны в рекламе рядом с привлекательной ставкой по ссуде указывать и диапазон ее полной стоимости с учетом дополнительных расходов (например, страховки). Штраф по этой статье сегодня доходит до 800 тыс. рублей. Но эксперты опасаются, что некоторым финансовым организациям выгоднее его заплатить и именно поэтому власти обсуждают увеличение взысканий.

Как появилось первое дело о неуказании ПСК в рекламе кредита
История началась с того, что в ФАС поступила жалоба гражданина на рекламу Почта Банка, в которой крупным шрифтом указывалась привлекательная информация о ставке по кредиту от 4%, сообщил «Известиям» представитель службы. Данные о диапазоне полной стоимости кредита (ПСК), который должен быть указан до процентной ставки, в объявлении отсутствовали. Реклама распространялась на экранах в общественном транспорте Москвы и Московской области, уточнили в ФАС.

— Служба возбудила дело в отношении АО «Почта Банк» по признакам нарушения закона о рекламе. В случае установления нарушения банк будет привлечен к административной ответственности, — сообщили в ФАС.

Стоит отметить, что это первый случай, когда кредитную организацию намерены привлечь к ответственности за нарушение новых требований, которые вступили в силу с октября прошлого года.

С 1 октября 2023-го, еще до вступления в действие нового закона, организация полностью исключила упоминание процентных ставок по кредитам в своих новых рекламных кампаниях, уточнили в пресс-службе Почта Банка. Реклама с указанием процентной ставки по кредиту «4%» проходила до вступления в действие закона о ПСК — она завершилась 30 сентября 2023 года.

— Почта Банк выясняет, почему данное единичное размещение не было прекращено своевременно, — подчеркнули в кредитной организации.

Сегодня штрафы за некорректное отображение данных о ПСК в рекламе банковских продуктов составляют от 20 тыс. до 50 тыс. рублей для должностных лиц и от 300 тыс. до 800 тыс. рублей для юрлиц.

Ранее Почта Банк уже привлекался к ответственности за ненадлежащую рекламу кредита — в октябре его оштрафовали на 500 тыс. рублей, напомнил партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Никита Суклин. При этом организация не выполнила предписания антимонопольного органа в установленный срок, за что вскоре получила второй штраф в размере 400 тыс. рублей.

Как новый закон о рекламе кредитов повлияет на рынок
ФАС и раньше штрафовала банки за нарушения в рекламе, например за мелкий шрифт, отметила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко. В результате игроки рынка, которых привлекали к ответственности, на время отказывались от подобных практик, но впоследствии всё равно к ним возвращались.

Сейчас требования стали строже и банки начали указывать ПСК, но пока нельзя сказать, что этому правилу следуют абсолютно все и во всех случаях, добавила эксперт. Полная стоимость кредита чаще всего выглядит устрашающе. Финансовые организации, указывающие ее так же крупно, как и рекламную ставку, рискуют растерять клиентов.

Как писали «Известия» в конце декабря, перед новым годом средний размер полной стоимости кредита составил 26%. При этом максимальное значение на рынке доходило до 67%, сообщали в «Финуслугах». Теперь в рекламе требуется указывать именно диапазон ПСК, то есть и наибольшее значение тоже.

Тем не менее требования к рекламе займов могут не так заметно отразиться на их выдачах, уверен основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. По его словам, кредитные продукты популярны среди россиян и будут востребованы в любом случае.

Однако практика показывает, что банки способны нарушать действующее законодательство, несмотря на замечания властей, добавил адвокат Игорь Апостол. Сумма взысканий ничтожна для них по сравнению с потенциальной прибылью, пояснил он.

Законопроект о двукратном увеличении штрафов за некорректное отображение данных о полной стоимости кредита уже рассматривался в начале февраля на заседании правительственной комиссии по законопроектной деятельности, писали ранее «Известия». В случае его принятия наказание может вырасти до диапазона от 40 тыс. до 100 тыс. рублей для должностных лиц и от 600 тыс. до 1,6 млн рублей для самих банков.

— ФАС выступает за увеличение штрафов банков за нарушения рекламного законодательства, — сообщили в службе.

С января 2024-го требование указывать ПСК рядом с привлекательной ставкой распространяется и на сайты финансовых организаций. В ЦБ считают этот закон социально важным.

— Из позитивного — исчезла реклама кредитов под фантастические, реально не существующие 0%. Мы с этим боролись. Теперь внимательно смотрим за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях, — заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина на ежегодной встрече Ассоциации банков России, прошедшей 1 марта.

В перспективе потребители привыкнут к пугающим цифрам ПСК, но их отношение к кредитам станет более осторожным и осознанным, заключила Анна Романенко из «Выберу.ру». А маркетологи найдут способ привлечь внимание и произвести впечатление на потенциального клиента и без рекламы процентов. Например, добавил Алексей Тараповский из Anderida Financial Group, указывая в объявлениях другие параметры кредита — ежемесячный платеж или максимальный объем.

https://iz.ru/1659358/evgenii-grachev/polaia-stoimost-fas-vozbudila-pervoe-delo-za-narushenie-novykh-pravil-reklamy-zaimov

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) возбудила дело против Почта Банка из-за того, что тот не указал полную стоимость кредита (ПСК) в рекламе займа, выяснили «Известия». Это первый случай, когда финансовую организацию планируют привлечь к ответственности за нарушение новых требований.

С 23 октября банки обязаны в рекламе рядом с привлекательной ставкой по ссуде указывать и диапазон ее полной стоимости с учетом дополнительных расходов (например, страховки). Штраф по этой статье сегодня доходит до 800 тыс. рублей.

Ранее Почта Банк уже привлекался к ответственности за ненадлежащую рекламу кредита — в октябре его оштрафовали на 500 тыс. рублей, напомнил партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Никита Суклин. При этом организация не выполнила предписания антимонопольного органа в установленный срок, за что вскоре получила второй штраф в размере 400 тыс. рублей.

ФАС и раньше штрафовала банки за нарушения в рекламе — например, за мелкий шрифт, отметила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко. В результате игроки рынка, которых привлекали к ответственности, на время отказывались от подобных практик, но впоследствии всё равно к ним возвращались.

Сейчас требования стали строже, и банки начали указывать полную стоимость кредита, но пока нельзя сказать, что этому правилу следуют абсолютно все и во всех случаях, добавила эксперт. ПСК чаще всего выглядит устрашающе. Финансовые организации, указывающие ее так же крупно, как и рекламную ставку, рискуют растерять клиентов.

Однако практика показывает, что банки способны нарушать действующее законодательство, несмотря на замечания властей, добавил адвокат Игорь Апостол. Сумма взысканий ничтожна для них по сравнению с потенциальной прибылью, пояснил он.

Законопроект о двукратном увеличении штрафов за некорректное отображение данных о полной стоимости кредита уже рассматривался в начале февраля на заседании правительственной комиссии по законопроектной деятельности, писали ранее «Известия». В случае его принятия наказание может вырасти до диапазона от 40 тыс. до 100 тыс. рублей для должностных лиц и от 600 тыс. до 1,6 млн рублей для самих банков.

«ФАС выступает за увеличение штрафов банков за нарушения рекламного законодательства», — сообщили в службе.

https://iz.ru/1659483/2024-03-04/fas-vozbudila-pervoe-delo-za-narushenie-novykh-trebovanii-k-reklame-kredita

Какой механизм предлагает Минфин для поддержки военнослужащих и как это отразится на устойчивости банков

Участников СВО предложили освободить от уплаты процентов по потребительским кредитам. Правительство одобрило такой законопроект 26 февраля, выяснили «Известия». Предполагается, что военнослужащие должны будут выплачивать только основную часть долга, а оставшееся бремя ляжет в равной степени на финансовые организации и бюджет. Дополнительные расходы из казны на поддержку участников СВО власти оценили в 5,7 млрд рублей. Как мера может отразиться на финансовом секторе и выдаче займов — в материале «Известий».

Как изменят режим выплат по кредитам для участников СВО
Законопроект, предполагающий освобождение участников СВО от уплаты процентов по кредитам, внес Минфин. Правительство одобрило документ на заседании Комиссии по законопроектной деятельности (КЗД), сообщил источник «Известий» в кабмине. После этого инициативу внесут на рассмотрение в Госдуму.

Минфин предлагает снять с участников спецоперации обязательства по уплате процентов по потребительским кредитам после окончания льготного периода (кредитных каникул), следует из материалов КЗД (есть у «Известий»). Если на дату вступления законопроекта заемщик уже уплатил их во время льготного периода, банк должен будет перенаправить эти средства в счет основного долга. Если тело кредита уже полностью погашено, возмещение пойдет в счет других займов участника СВО.

Законопроект об освобождении участников СВО от уплаты процентов по кредитам предполагает возмещение банкам в размере 50% недополученного дохода по процентам, отмечается в материалах КЗД. На эти цели из бюджета потребуется направить порядка 5,7 млрд рублей.

Инициатива также потребует изменений в Налоговый кодекс, уточняется в материалах КЗД. По закону, прощение долга считается доходом и облагается НДФЛ, уточнила партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тернопольская. Скорее всего, в НК придется внести положение о том, что механизм льготы будет освобожден от налогов.

Законопроект поддержали в государственно-правовом управлении президента РФ. При этом в конце января Владимир Путин заявил, что вопрос выплаты процентов по кредитам участникам СВО нужно решить за две-три недели.

«Известия» направили запросы в Минфин, ЦБ и крупнейшие банки.

Как инициатива повлияет на рынок
Задача инициативы, освобождающей участников СВО от уплаты процентов по потребительским кредитам, — материальная поддержка самих военнослужащих и их семей, отметил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Инициатива несет сугубо социальную функцию, согласен начальник аналитического отдела ИК «Риком-Траст» Олег Абелев.

Он добавил: поддержка участников спецоперации продолжается уже на протяжении двух лет. При этом 5–7 млрд рублей для реализации инициативы не станут существенной тратой для госбюджета на фоне общих расходов в 36,6 трлн рублей.

Но общая сумма выплат по процентам, которые банки должны простить заемщикам, значительна — 11,4 млрд рублей, сообщил «Известиям» глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин. По его словам, в таком случае детали проектируемого механизма следует обсудить с представителями сектора.

Помимо того, пересчет и перезачет уже исполненных обязательств потребует большой работы в банках, отметил эксперт. Все изменения учета таких займов потребуют специальных актов ЦБ РФ, издание которых не предусмотрено законопроектом.

Власти намерены возместить банкам половину недополученных процентных доходов, однако их итоговые убытки могут быть больше этой суммы, отметила Светлана Тернопольская из «Юков и партнеры». Она напомнила, что ставка кредитов на время льготного периода рассчитывается по особой схеме, из-за которой итоговый долг заемщика может уменьшиться. При этом при принятии законопроекта банки лишатся возможности получить и эти средства.

— Впрочем, за последние три года государство делегирует кредитным организациям всё больше социальных функций. Поэтому его участие в механизме возмещения хотя бы на 50% затрат для исполнения законодательства мы расцениваем как положительный сигнал бизнесу, — заявил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

Тем не менее инициатива вряд ли ухудшит условия по кредитным программам в целом, отметил Олег Абелев из «Риком-Траст». По его словам, банки не имеют права перекладывать затраты по одним займам на другие.

Скорее всего, кредитные организации сократят размер одобрений новых ссуд участникам СВО, отметила аналитик «Банки.ру» Инна Солдатенкова. По ее словам, из-за высоких ставок заемщикам все чаще отказывают в выдачах кредитов. Банкам выгоднее одобрять меньше займов, чем брать повышенную нагрузку на свой капитал и увеличивать кредитные портфели.

На устойчивости финансового рынка изменение вряд ли отразится: в масштабе страны число участников СВО не так велико, да и кредиты есть не у каждого, добавил Игорь Додонов из «Финам». Их освобождение от уплаты процентов не сильно повлияет на показатели банковского сектора при условии частичной компенсации со стороны государства.

Тем не менее изменение гражданских правоотношений задним числом — неправильная практика, уверен Андрей Емелин из НСФР. Тем более когда льгота будет предоставляться в том числе за счет частных организаций. Самым простым и правильным механизмом поддержки в таком случае была бы адресная бюджетная выплата всем участникам СВО, которые погасили проценты по своим кредитам, считает он.

https://iz.ru/1656020/evgenii-grachev-evgeniia-pertceva/dolg-korotok-uchastnikov-svo-osvobodiat-ot-uplaty-protcentov-po-kreditam