Доля просроченной задолженности в портфеле розничного кредитования растет. В марте этого года она достигла 13,3% — это самый высокий показатель с декабря 2010 года. Все больше россиян испытывают трудности с обслуживанием своих кредитов. А это значит, что они чаще сталкиваются с коллекторскими агентствами или работниками службы взыскания банков. Должнику угрожают огромными штрафами, конфискацией имущества и даже тюрьмой. Достается даже родственникам и друзьям должника. «РБК Личные финансы» выяснили, какие из этих угроз реальны, а какие призваны напугать клиента и заставить его быстрее вернуть деньги в банк.

Высшая инстанция

Самое главное, что нужно знать при общении с коллекторами или службой взыскания банка — все угрозы, которые касаются имущества не могут быть реализованы без решения суда. Банк или коллекторы не имеют права описывать, арестовывать или конфисковать имущество. Все, что кредитор может сделать — уведомить должника о том, что ему необходимо возвращать деньги.

Если же должник игнорирует эту претензию, банк имеет право обратиться в суд. Старший юрист коллегии адвокатов «Муранов, Черняков и партнеры» Андрей Рябинин говорит, что суд уведомит должника о дате и времени судебного заседания. На это заседание стоит явиться и попытаться объяснить, почему возникли сложности с обслуживанием кредита. Можно также предложить банку мировое соглашение, которое утверждает суд.

«Если должник отказывается платить, а требования банка являются обоснованными, то суд имеет право вынести решение об обязании должника вернуть денежные средства. После вступления этого решения в силу, банк обращается в службу судебных приставов, которая имеет властные полномочия по обязанию должника уплатить денежные средства», — рассказывает А. Рябинин.

Юрист утверждает, что в рамках исполнительного производства судебный исполнитель имеет очень широкие полномочия. Например, он может входить в нежилые помещения, занимаемые должником или другими лицами в целях исполнения исполнительных документов; с разрешения в письменной форме старшего судебного пристава входить без согласия должника в его жилье; накладывать арест на имущество (опись имущества), на банковские счета, изымать имущества должника; производить розыск должника, его имущества, розыск ребенка самостоятельно или с привлечением органов внутренних дел; взыскивать исполнительский сбор; устанавливать временные ограничения на выезд.

Мелкие неприятности

Еще до суда банки и коллекторы могут активизироваться и включить все законные средства, чтобы вернуть свои деньги. Именно на эти действия кредитора чаще всего жалуются банковские клиенты в разделе отзывов на нашем сайте.

А. Рябинин сообщает, что для начала банк предъявит требования о погашении задолженности. Эти требования могут быть выражены в виде письма по месту регистрации и/или фактического жительства или же в устной форме – в виде навязчивых звонков по телефону.

«До обращения в суд с требованием о взыскании суммы кредита и процентов банк может обратиться к должнику с досудебной претензией о взыскании денежных средств. В случае если должник получает такую претензию, целесообразно ответить на нее», — рекомендует юрист. В ответе необходимо подробно описать, почему выплаты невозможны в данный момент, и когда вы планируете их возобновить. Если банк не получает ответа свою претензию, он имеет право обратиться в суд.

Адвокат Олег Сухов добавляет, что если должник уклоняется от исполнения решения суда, на него могут быть наложено ограничение на выезд за границу. Подробнее об этой проблеме вы можете прочесть в статье «Кредит невыездной: долги не пускают россиян на летний отдых»

Штрафные санкции

Самый распространенный способ наказания клиента, который допустил просрочку по кредитку — это штрафы. Наши читатели, которые попали в долговую яму, сообщают, что в этом случае их обязательства перед банком растут, как снежный ком и непонятно, как расплачиваться по увеличивающемуся долгу, если проблемы возникли, когда он был гораздо меньше.

Андрей Рябинин особо подчеркивает, что банк не может в одностороннем порядке изменять ставку по кредиту. Но при этом банк имеет право на получение неустойки за невыплату или же несвоевременный внос по кредитку.

Олег Сухов отмечает, что эта неустойка не может быть несоразмерной. В случае, если она слишком велика, суд может потребовать ее уменьшения по заявлению клиента банка. Адвокат также добавляет, что благодаря неустойкам банки не только возвращают свои убытки, но и хорошо зарабатывают.

Опись имущества

Очень часто должникам угрожают тем, что их лишат имущества, заберут из квартиры всю мебель, технику и т. д. Но опять же, без соответствующего решения суда банк или коллекторы не смогут прийти за вашими вещами. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров подчеркивает, что Никаких действий в отношении имущества должника банки предпринимать не вправе. «Арест и изъятие имущества должника — исключительная прерогатива судебных приставов–исполнителей в рамках соответствующего исполнительного производства, возбужденного после вступления в законную силу судебного акта о взыскании кредитной задолженности», — говорит он.

А. Рябинин рассказал о процедуре описи имущества. Судебный пристав-исполнитель при понятых составляет акт об описи имущества, в котором должны быть указаны фамилии, имена, отчества лиц, присутствовавших при этом. Также в документе перечисляются соответствующее имущество, подлежащее аресту. В рамках этого процесса проводится предварительная оценка стоимости занесенных в акт вещей. А. Рябинин добавляет, что действия судебного пристава могут быть обжалованы в суде при предъявлении иска об освобождении имущества от ареста.

Супружеский долг

Коллекторы беспокоят не только самих должников. Зачастую давление оказывается также на супруга, родственников, друзей и даже коллег незадачливого клиента банка. Но и здесь, за редким исключением, у банка связаны руки. Требовать погашения долга можно только с того человека, который вступил с кредитной организацией в договорные отношения.

Адвокат Олег Сухов сообщает, что родственников должника нельзя заставить погашать его кредит. Исключение составляют случаи, когда они являются поручителями должника. Тогда у родственников и банка возникают договорные отношения, на основании которого с них можно требовать возврата денег.

Рустам Батыров напоминает, что если банку задолжал один из супругов, то взыскание может быть обращено только на имущество этого супруга. Если личного имущества недостаточно для погашения долга, кредитор вправе потребовать выделить долю супруга-должника, которая бы причиталась ему при разделе общего имущества супругов.

За решеткой, в темнице сырой

Непогашенный кредит может привести клиента за решетку. Правда для этого надо серьезно постараться. «Для граждан ст. 177 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта», — комментирует Олег Сухов. По словам адвоката, крупной является сумма, превышающая 1,5 млн руб.

О. Сухов поясняет, что в данном случае должник должен не просто не выплачивать кредит, а не исполнять решение суда о взыскании долга, превышающего 1,5 млн руб. Это преступление наказывается штрафом в размере до 200 тыс. руб. или же в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев. Но предусмотрены и более жесткие наказания – обязательные работы на срок до 480 часов, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо арест на срок до 6 месяцев, либо лишение свободы на срок до 2 лет.

http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2014/05/30/240727.shtml

Текст: Александра Волкова

На интернет-аукционы, вроде Еbay или Molotok, выставляют вещи, которые уже не нужны владельцу, но вполне могут пригодиться покупателю. Здесь же проворачивают спекуляции перекупщики. Владельцы аукционов позволяют хорошо сэкономить и заработать, но не дают гарантий от мошенников, а отзывы и «лайки» здесь работают эффективнее, чем буква закона.

Аукционы предлагают программы защиты покупателей, продумывают механизмы урегулирования спорных вопросов – с этими правилами стоит ознакомиться прежде, чем вступать в торги. Нужно выяснить, предусмотрена ли страховка или компенсация за некачественный товар или на случай, если покупка вовсе не доставлена адресату. Соглашение о проведении торгов, в котором все это оговорено, размещается на сайте организатора.

В любом случае «собственники электронных торговых площадок не несут ответственности ни за потребительские свойства товаров, ни за ненадлежащее исполнение обязательств продавцом», — поясняет Рустам Батыров, сотрудник коллегии адвокатов «Юков и Партнеры». Поэтому нужно изучить информацию о продавце товара (адрес, телефон, адрес личной электронной почты), оценить его репутацию, советует Светлана Бурканова, сотрудник юридической фирмы ЮСТ. Для этого можно воспользоваться системой рейтинговой оценки участников торгов и прочитать отзывы.

Нужно внимательно ознакомиться и с описанием лота, не лишним будет запросить подтверждающую документацию на товар. Особое внимание стоит обратить на порядок оплаты, доставки и возврата товара. Электронную переписку с продавцом на всякий случай лучше сохранить.

Если товар был оплачен, но не был доставлен, можно обратиться в правоохранительные органы. Правда, это имеет смысл лишь в том случае, если продавец зарегистрирован на территории РФ. Деятельность интернет-аукционов регулируется Гражданским кодексом РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», Уголовным кодексом РФ.

Помимо этого, общие правила интернет-торговли сформулированы в Постановлении Правительства N 612. Согласно нему, продавец обязан сообщить свое имя и адрес, предоставить информацию о свойствах товара, условиях его приобретения и порядке оплаты. Все это нужно, чтобы покупатель мог идентифицировать продавца и при необходимости обратиться в органы Роспотребнадзора или в суд.

Однако, организаторы интернет-аукционов редко проверяют сведения о продавцах. Если информация была предоставлена недостоверная, покупатель не может обратиться с претензиями. «В этой связи, необходимо отметить, что действующее законодательство не предоставляет достаточных гарантий для покупателей товаров и услуг на интернет-аукционах, и по этой причине покупателям остается рассчитывать лишь на порядочность организаторов данных аукционов», — резюмирует Александр Костин, сотрудник юридической компании «Хренов и Партнеры».

http://lf.rbc.ru/recommendation/other/2014/03/19/238123.shtml

Текст: Марат Селезнев

Каждому клиенту, который пришел за кредитом в банк, обязательно предложат оформить страховку. Но зачастую пункты о страховании вносятся в кредитный договор и без ведома заемщика. В итоге ежемесячный взнос становится больше, чем рассчитывал клиент. «РБК Личные финансы» выяснили, можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита и как вернуть хотя бы часть денег, если вы все же решили приобрести полис.

Самое главное правило — никто не может навязать вам услугу страхования против вашей воли. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Алена Дубровина утверждает, что в соответствии с российским законодательством обязательным является только страхование залогового имущества при ипотечном и автокредитовании (ОСАГО), а страхование жизни и здоровья осуществляется на добровольной основе (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

При этом кредитная организация не имеет права отказать клиенту в выдаче потребительского кредита, если он отказывается от страховки. Это нарушает ст. 16 закона «О защите прав потребителей». «Однако на практике банки нередко не одобряют кредит при отсутствии страхования, при этом не уведомляя потенциального заемщика о причинах отказа», — сетует юрист. Также в случае отказа от страховки банк может предложить вам менее привлекательные условия кредитования (повышенную ставку, меньшую сумму).

Если вы согласились застраховаться, учитывайте следующее. Во-первых, банк не в праве требовать от заемщика страховать риски в одной компании на протяжении всего срока кредитования. «Иными словами, заемщик может самостоятельно выбрать организацию, с которой он желает заключить договор страхования», — поясняет А. Дубровина.

Во-вторых, если вы погасили кредит досрочно, часть страховой премии удастся возместить. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с требованием расторжения договора и возврата средств. Но тут опять все крутится вокруг договора — в нем должна быть прописана такая возможность.

Директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов говорит, что страховка не является обязательным условием при выдаче потребительского кредита в большинстве банков, а может быть предложена как дополнительная услуга для снижения рисков организации и, как следствие, процентной ставки у заемщика. Он добавляет, что такая страховка защищает от риска тяжелых заболеваний, не позволяющих работать, инвалидности или смерти заемщика. То есть если вы не сможете обслуживать свой кредит, его погасит страховщик.

Руководитель департамента развития продуктов и маркетинга Совкомбанка Наталья Васильева отмечает, что законы не обязывают клиента страховать риски при оформлении кредита, а отказ от страховки никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. Соответственно, добровольное страхование — это личное желание и право заемщика, а не обязанность. «Если клиент не желает оформлять кредит со страхованием, он оформляет его без страхования, и никакой дискриминации не будет», — добавляет Н. Васильева.

http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2014/02/25/237159.shtml

Текст: Марат Селезнев

В своем почтовом ящике можно обнаружить массу интересных вещей. Чаще всего это просто рекламные буклеты или коммунальные счета. Но вот, открыв привычным движением дверцу ящика, вы обнаруживаете конверт с логотипом банка на лицевой стороне. Распечатав его, вы находите там кредитную карту и очень сильно удивляетесь, поскольку не помните, что заказывали ее.

Примерно по такому сценарию проходят все истории о присланных домой кредитных картах. Приведем некоторые из них.

Лариса из Санкт-Петербурга сообщила нам, что банк по собственной инициативе прислал по адресу прописки карту. Она открывала вклад, и, судя по всему, в нагрузку ей оформили и карту. Теперь Лариса не знает, что с ней делать.

Алексу также пришло письмо от банка. Он, не долго думая, активировал кредитку и теперь расхлебывает последствия: несмотря на то что он старается платить вовремя, возникают просрочки из-за технических сбоев. Теперь его кредитная история испорчена, и восстанавливать репутацию добросовестного заемщика придется долго.

Елена из Волгограда поделилась достаточно комичной историей. Шесть лет назад она подписала кредитный договор, в котором был пункт об оформлении карты. Тогда она не увидела эту кредитку, спокойно погасила долг и благополучно все забыла. И вдруг, как гром среди ясного неба, на почту приходит конверт с кредиткой. «Мало того, что карта, оформленная на мое имя, пришла обычным письмом, так еще и способ ее активации поражает — достаточно позвонить по телефону и продиктовать свои Ф.И.О. и паспортные данные, которые, к слову сказать, не являются нынче сверхсекретными и могут быть доступны третьим лицам», — негодует Елена. В итоге она решила, что карта ей не нужна.

Но как грамотно поступить в такой ситуации? Что делать, если вы не давали согласие на оформление кредитки, а вам ее все-таки прислали?

Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров говорит, что действующим в настоящее время законодательством не предусматриваются какие-либо ограничения в отношении рассылки кредитных карт по почте. Нет прямого запрета на почтовую рассылку кредитных карт и в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», который вступит в силу с 1 июля 2014 года.

«Вместе с тем данным законом устанавливается, что при оформлении потребительского кредита соответствующая банковская карта может быть передана заемщику по указанному им адресу исключительно при наличии отдельного письменного согласия и способом, позволяющим однозначно установить, что карта была получена заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право», — подчеркивает эксперт.

То есть банк обязан удостовериться в личности заемщика при передаче карты. Вероятно, в данном случае имеется в виду возможность получения карты в почтовом отделении при предъявлении паспорта или вручение лично заемщику через курьера.

При этом Р. Батыров утверждает, что кредитные обязательства перед банком наступают только с момента активации карты. Как правило, это телефонный звонок в банк, отправка по почте соответствующего заявления с копией паспорта либо личное посещение банка.

«При отсутствии активации карты никаких договорных отношений между банком и заемщиком не наступает. То есть для отказа от кредита достаточно не производить никаких действий. При этом получателю необходимо исключить возможность использования присланной карты третьими лицами», — заключает юрист.

Итак, если вы не заказывали кредитку, но она все же оказалась у вас, не переживайте. Во-первых, ознакомьтесь с условиями кредитования (они должны быть в конверте), вдруг вам понравится. Тогда карту можно смело активировать.

Во-вторых, если вы точно уверены, что ничего не подписывали и не заказывали, ни в коем случае не активируйте ее. Можно положить ее на полку, использовать как закладку или же разрезать ножницами. Надежнее всего будет личный визит в отделение банка, где ее уничтожат при вас и выдадут документ об отсутствии задолженности или о закрытии счета.

В-третьих, ст. 8 закона «О потребительском кредите (займе)», который вступит в силу через несколько месяцев, разрешает банкам рассылать карты по почте только с письменного разрешения клиента. Так что кредитка не должна будет свалиться на вас внезапно.

Многие клиенты подписывают кредитный договор, особо не вчитываясь в некоторые пункты. А ведь там вполне может быть пункт об оформлении карты. Так что будьте внимательны и тщательно изучайте договор.

http://lf.rbc.ru/recommendation/card/2014/02/19/236960.shtml

Текст: Марат Селезнев

Представьте себе такую ситуацию. Вы взяли кредит, спокойно его платите, а потом внезапно обнаруживаете у себя в почтовом ящике письмо, сообщающее, что ваш кредит перепродан другому банку, и теперь вы должны нести свои кровные деньги в незнакомую кредитную организацию. Согласитесь, эта новость несколько обескураживает.

История, которой с нами поделился Артур из Москвы, отражает типичное поведение человека в данной ситуации. В итоге он решил вообще отказаться от обслуживания кредита. Артур не захотел ехать в другой банк и оформлять там счет, он вообще не понимал, зачем ему это нужно. «РБК. Личные финансы» разобрались в этой ситуации и составили инструкцию на случай, если ваш кредит продали.

Добровольно-принудительно

Тут все опять упирается во внимательное чтение кредитного договора. «Банк может по собственной инициативе, без какой-либо санкции со стороны заемщика уступить кредит в пользу другого банка. Повлиять на уступку заемщик не может. В этом случае действует общее правило п. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которому для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором», — утверждает Рустам Батыров, юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры».

Юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Александр Костин делает важное дополнение: «Кредитный договор должен содержать отдельное условие о том, что заемщик соглашается с уступкой права требования к нему иной организации (третьему лицу)». Вероятность того, что при подписании договора вам дадут внести в него какие-то изменения, стремится к нулю. Соответственно, подписывая кредитный договор, клиент автоматически соглашается на передачу кредита.

Непредсказуемые проценты

Самый большой дискомфорт при передаче кредита другому банку клиент испытывает из-за опасений по поводу изменения условий. В его голове роятся тревожные вопросы: «Не придется ли платить больше?» или «А как изменится график платежей?».

Адвокат Олег Сухов спешит успокоить. «Условия могут быть изменены только по соглашению сторон. При заключении сделки, по которой происходит перевод прав кредитора от одного банка к другому, условия проданного кредитного обязательства меняться не могут», — говорит он.

«Новый банк не имеет права менять условия кредита, если возможность такого изменения не была зафиксирована в первоначальном кредитном договоре», — добавляет управляющий партнер компании «Лемчик, Крупский и партнеры. Структурный и налоговый консалтинг» Александр Лемчик.
Поэтому перед подписанием кредитного договора, прочтите его внимательно и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в нем будут положения, которые разрешают банку менять условия по обслуживанию кредита, такой документ вообще не стоит подписывать — он сулит слишком много проблем в будущем.

Согласие не требуется

Самое главное, что должен запомнить клиент, — повлиять на передачу кредита стороннему банку никак нельзя.
«Заемщик может влиять на этот вопрос, только если настоит на включении в кредитный договор условия о запрете уступать кредит или о необходимости получения его предварительного согласия. Я сомневаюсь, что какой-либо банк согласится на такое условие, поскольку банку нужна свобода в распоряжении его активами, в выстраивании финансовой политики», — рассказывает Майя Чудутова, руководитель практики сопровождения банковской деятельности юридической группы «Яковлев и партнеры».

Но при этом банк обязан уведомить заемщика о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу. Поэтому очень важно, чтобы у банка был ваш адрес фактического проживания, иначе вы рискуете упустить очень ценную информацию.

Итак, подведем итог:

1. Подписывая кредитный договор, вы автоматически соглашаетесь с тем, что ваш кредит может быть передан стороннему банку.

2. Условия, на которые вы согласились, подписывая договор (график платежей, процентная ставка и т. д.), остаются прежними.

3. Повлиять на процесс передачи кредита другому банку нельзя. Но зато вам точно об этом сообщат.

4. Вы обязаны продолжить обслуживание кредита. Невыплаты или отказ от внесения средств приведут к неприятным последствиям. Например, к разговору с коллекторами.

Текст: Марат Селезнев

Самые хорошие идеи зачастую приходят слишком поздно. Многие как следует обдумывают принятое решение уже после того, как оно вступает в силу и, выражаясь языком судей, обжалованию не подлежит. Очень часто так себя ведут и заемщики. Не взвесив все «плюсы» и «минусы» оформления кредита, клиент потом жалуется на непомерные проценты, навязанную страховку и прочие сюрпризы, которые идут в нагрузку к заемным средствам.

Но даже если вы не смогли прийти в банк с холодной головой, еще не все потеряно. Даже подписанный договор может быть расторгнут. О том, как это сделать, «РБК. Личные финансы» рассказали юристы.

Самое главное, что должен помнить клиент, — пока деньги от банка не получены, договор может быть отменен. Юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Дарья Лобачева отмечает, что данное право заемщика закреплено п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса (ГК РФ), в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров добавляет, что данное право является безусловным, то есть обосновывать отказ не требуется, а установление каких-либо ограничений или санкций за отказ от получения кредита со стороны кредитора является незаконным.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон или же по решению суда. «Заемщик может инициировать досрочное расторжение кредитного договора либо по обоюдному соглашению с кредитором (в этом случае подписывается соответствующее соглашение, в котором оговаривается порядок погашения оставшейся задолженности), либо в судебном порядке (фактическими снованиями для расторжения могут стать перечисление кредита не в полном объеме, существенное нарушение банком договорных условий, увеличение процентной ставки в одностороннем порядке)», — комментирует Р. Батыров.

Д. Лобачева перечислила существенные основания, по которым договор может быть расторгнут. Среди них — незаконное взимание банком штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности; существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (например, потеря заемщиком работы, утрата заработка); утрата предмета залога (сгорел купленный в кредит дом, оказалась разбита кредитная машина); нецелевое использование кредита (брали деньги на образование, а купили автомобиль); осуществление платежей заемщиком на меньшую или большую сумму, чем установил банк.

При этом важно понимать, что подобное расторжение кредитного договора не означает, что возвращать деньги не придется. Оставшуюся часть долга и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита, нужно будет отдать.

Также отношения с банком можно прекратить, погасив кредит досрочно. «Размер процентов по закону (ст. 809 ГК РФ) должен быть исчислен на дату фактического возврата суммы займа, однако банки предусматривают в договоре не только условие, что проценты подлежат уплате в полном объеме, но и устанавливают запрет на возврат суммы кредита в определенный период, к примеру, не раньше трех месяцев с момента получения денежных средств. При досрочном возврате денег взимается неустойка, которая, как правило, равна размеру неоплаченных процентов ввиду досрочного погашения кредита», — рассказывает адвокат Олег Сухов.

Бывает и такое, что кредитная организация сама выступает инициатором расторжения договора. По словам адвоката Олега Сухова, это происходит, когда клиент нарушает сроки внесения очередного платежа — несколько систематических просрочек в течение года (как правило, больше трех) либо в течение длительного периода (за два месяца клиент не совершал погашение задолженности). «В таких случаях банк требует выплаты суммы кредита досрочно. При этом граждане заблуждаются, считая, что данное право банка является расторжением договора, по факту договор продолжает действовать», — заключает О. Сухов.

http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2014/01/30/235996.shtml

Текст: Марат Селезнев

Дети должны жить лучше своих родителей. И большая часть людей старается изо всех сил, чтобы обеспечить своих детей хорошими условиями жизни. Это в первую очередь касается материальной составляющей: качественное образование, хорошее медицинское обеспечение, покупка отдельной жилплощади и т. д. И чем лучше стартовые условия, тем проще будет ребенку встречать взрослую жизнь.

Рано или поздно перед каждым человеком возникнет необходимость в оформлении наследства. Родитель должен быть уверен на 100%, что результаты его трудов останутся в семье и перейдут во владение детей. Грамотно оформленное наследство позволит укрепить связь поколений и усилит семейные узы. Мы обратились к юристам и выяснили, как именно нужно защитить права своих детей и сделать так, чтобы они получили все по справедливости.

Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров отмечает, что российское законодательство предусматривает два основных основания для наследования: по закону и по завещанию. В первом случае имущество достается к наследникам в зависимости от очередности. Все наследники делятся на первую очередь (дети, супруг, родители), вторую очередь (полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери) и третью очередь (дяди и тети наследодателя). Если таковых нет, право наследования получают родственники четвертой и пятой очередей.

Если же составлено завещание, человек сам определяет круг лиц, которые станут наследниками. «Свобода завещания ограничивается только одним специальным правилом — правилом об обязательной доле: согласно ст. 1149 Гражданского кодекса РФ, несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону», — комментирует Р. Батыров.

Так как же составить юридически грамотное завещание? Юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Дарья Лобачева говорит, что завещание должно быть составлено в письменной форме и удостоверено нотариусом. На завещании (кроме закрытого) должны быть указаны место и дата его удостоверения, должна стоять подпись завещателя. Если в связи с болезнью и другими обстоятельствами завещатель не может сам подписать завещание, его подписывает так называемый рукоприкладчик, подпись которого удостоверяет нотариус.

Р. Батыров добавляет, что формулировки завещания должны быть точными и конкретными, не допускающими двусмысленного толкования. Неопределенность условий завещания может повлечь признание его недействительным. Также в завещании необходимо конкретно расписать, кому из наследников достается конкретное имущество, описать точные индивидуальные признаки каждого имущества (адрес, площадь, иные реквизиты). Кроме того, не допускается установление каких-либо условий, соблюдение которых необходимо для получения имущества, нельзя устанавливать в завещании ограничения в пользовании наследуемым имуществом.

Наконец, самый важный шаг — получение наследства. По словам Андрея Комиссарова, руководителя коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры», родственникам, которые хотят заявить о своих правах на имущество, нужно прийти к нотариусу с паспортом, документами, подтверждающими родство или семейную связь (свидетельство о браке, свидетельство о рождении и пр.), а также желательно с документами на имущество, входящее в наследственную массу (свидетельство о праве собственности на квартиру). Заявление о принятии наследства, как правило, оформляется непосредственно у нотариуса. После сбора всех необходимых документов (их перечень и порядок сбора зависят от каждого конкретного случая) нотариус выдает свидетельство о праве на наследство по закону. В случае если за принятием наследства обращается наследник по завещанию, ему необходимо прийти к нотариусу и принести завещание.

При этом за получение имущества не придется платить никаких налогов. Вместе с принятием Федерального закона №78-ФЗ от 01 июля 2005 года налоги с имущества, переходящего в порядке наследования, были отменены.

Но за получение свидетельства о праве на наследство придется заплатить госпошлину. «Согласно Налоговому кодексу РФ она составит 0,3% от стоимости наследуемого имущества (но не более 100 тыс. руб.) для наследников первой и второй очередей, 0,6% – для остальных наследников. При наличии нескольких наследников (в частности, наследников по закону, по завещанию или наследников, имеющих право на обязательную долю в наследстве) государственная пошлина уплачивается каждым в отдельности», — отмечает Д. Лобачева.

Эксперты обращают внимание на один важный момент. Вместе с имуществом к наследникам переходят и долги. Все кредиты перейдут вашим детям, так как являются неотъемлемой частью наследственной массы. При этом наследники отвечают перед кредитором солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к каждому имущества. Чтобы не платить по долгам, придется отказываться от наследства.

http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/12/10/233860.shtml

Текст: Марат Селезнев

Каждый взрослый человек умеет читать. По крайней мере до тех пор, пока у него не возникает потребность в кредите. Клиент, читающий и подписывающий договор, внезапно теряет голову, а вместе с ней и способность четкого восприятия информации. Потом вдруг обнаруживается, что процентная ставка слишком высока, что минимальные взносы слишком отягощают семейный бюджет, а страховка размером чуть ли не с половину выданной суммы. В разделе отзывов вы можете познакомиться с массой аналогичных историй, в которых невнимательность сыграла с заемщиками злую шутку.

Бывает и наоборот. Напомним, что совсем недавно житель Воронежа Дмитрий Агарков обвел вокруг пальца сотрудников банка «Тинькофф Кредитные системы». Он скачал с сайта кредитной организации договор и внес в него свои корректировки — кредит стал беспроцентным и с отсутствием каких-либо штрафных санкций за просрочку. Кроме того, Дмитрий установил для себя компенсацию в размере 24 млн руб., если банк не будет выполнять условия договора. Все это, разумеется, было прописано мелким шрифтом. Представитель банка, не особо вчитываясь в бумагу, поставил подпись. И все завертелось. Клиент потребовал компенсацию, кредитная организация пригрозила тюрьмой. К счастью, стороны разошлись полюбовно, сняв взаимные претензии.

Все это показывает, насколько важно уметь читать кредитные договоры. И сегодня «РБК.Личные финансы» расскажут о том, как делать это правильно и на что стоит обратить особое внимание, чтобы потом не пришлось кусать локти.

http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/10/17/231800.shtml

Содержательная часть

Часть 2 ст. 30 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Но, что такое «существенные условия», в законе не сказано.

Юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Светлана Юдина, ссылаясь на пункт 12 информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 № 147, объясняет, что в договоре должны значиться такие существенные условия, как размер выдаваемого кредита, срок и порядок предоставления кредита заемщику, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Итак, проследите, чтобы в кредитном договоре были четко прописаны базовые условия:

сумма кредита;
процентная ставка;
порядок погашения кредита (с датой, когда вы должны будете полностью расплатиться).
Не вырубишь и топором

Но что же делать, если вы уже подписали договор, но потом одумались и решили, что кредит вам вовсе и не нужен? Ответ на этот вопрос только расстроит горе-заемщика. Если уж поставил подпись, придется выполнять принятые обязательства. Однако есть некоторые нюансы.

Самое главное, что вы должны запомнить, — нельзя ссылаться на свою невнимательность. Как говорится, незнание закона не освобождает от ответственности. Поэтому ни один суд не встанет на вашу сторону, если заявить, что вы не так поняли договор или не увидели условия, написанные мелким шрифтом. В общем, не нужно оправдываться, это не поможет, поскольку никто не заставлял вас подписывать договор. И если деньги от банка уже в кармане, придется расплачиваться.

«Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором», — поясняет Светлана Юдина. То есть одуматься можно до получения средств.

Кроме того, у клиента появляются основания для расторжения договора, если в нем есть явно дискриминационные положения, которые вредят заемщику. К примеру, право банка на изменение процентной ставки, взимание комиссии за открытие и ведение счета, за полное доcрочное погашение кредита и так далее.

Еще одно важное условие — клиент должен подписывать договор в трезвом уме и твердой памяти. Договор считается действительным, если его подписал дееспособный человек без какого-либо внешнего воздействия (обман, угрозы, насилие).

Навязывание страховки при кредитовании также является основанием для расторжения договора. «В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) значится, что включение в кредитный договор обязательного страхования жизни и здоровья свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, если отказ от страховки ведет к отказу в выдаче кредита», — рассказывает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Владимир Клименко. Также эксперт добавляет, что требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования не законно.

Включение любого из этих условий в кредитный договор может стать основанием для его расторжения в суде.

Важна дотошность

Напоследок эксперты дали несколько советов, которые помогут нашим читателям не попасть в кредитную ловушку. Основная рекомендация: читайте внимательнее. Да, это звучит банально, но скрупулезное изучение каждой буквы договора избавит вас от головной боли в будущем. Если что-то непонятно (например, какие-то термины), не стесняйтесь спрашивать. Консультант будет все время рядом, и его работа — отвечать на все ваши вопросы. Возникли какие-то сомнения — не спешите оставлять свой автограф.

«В случае возникновения трудностей в понимании терминов и условий договора, графиков платежей, начисления процентов заемщику не стоит подписывать договор», — считает Светлана Юдина.

Владимир Клименко, в свою очередь, советует внимательно изучить все условия, пункты, ссылки (если таковые имеются) в договоре, поскольку самый незаметный пункт или отсылка может привести к серьезному ущербу для потенциального заемщика.

Текст: Марат Селезнев

айти и снять квартиру не так просто, как кажется на первый взгляд. Есть множество подводных камней, которые попортят вам нервы, прежде чем вы окончательно решите начать поиск другого жилья. Их список поистине огромен – от банальных проблем с водопроводом или электричеством до тонких юридических ловушек. Мы побеседовали с экспертами и выяснили, на что вам следует обратить особое внимание, если вы решили снять квартиру.

Развивающийся рынок

Российский рынок аренды недвижимости имеет хорошие перспективы роста, несмотря на то что его нельзя сравнить с западным, где снять квартиру или комнату – обычное дело. Мобильность работников там гораздо выше, чем у нас, поэтому частые переезды ради лучшего трудоустройства сопровождаются постоянной сменой жилья.

Гендиректор Penny Lane Realty Георгий Дзагуров говорит, что россияне воспринимают аренду как меру вынужденную – такова особенность национального менталитета. «Собственность на квартиру считается мерилом состоятельности человека. Россияне зачастую необдуманно вступают в сделки купли-продажи с привлечением крайне обременительных ипотечных кредитов в тот момент, когда куда более разумным решением была бы аренда», – добавляет эксперт.

Первый замдиректора компании «Миэль-Аренда» Мария Жукова считает, что практика аренды жилья в нашей стране уже стала повсеместной. «Загляните в любой московский дом – практически в каждом вы найдете объявления о сдаче квартир в аренду. Да и у каждого человека в жизни может возникнуть ситуация, когда ему необходимо перебраться на съемное жилье», – говорит специалист.

При этом можно найти предложения на любой вкус и кошелек. По оценкам экспертов, минимальная цена аренды — 10-15 тыс. рублей в месяц. За эти деньги можно снять комнату в столице. Максимальная цена не имеет четкой границы. Встречаются предложения в районе 150 тыс. руб., но не исключены и более дорогие варианты.

Скелеты в шкафу

Если вы ищете хорошую квартиру, которую можно снять, следует соблюдать несколько простых правил. Будьте внимательны, и аренда не станет головной болью.

Георгий Дзагуров рекомендует тщательно проверить право собственности. Бывает, что квартиру сдает один собственник, а потом появляется другой владелец и предъявляет свои права на доход от сдачи жилья или на часть квартиры. Например, супруги купили квартиру, развелись, поделили ее на две части, но арендодатель ничего вам об этом не сказал. Чтобы избежать этой неприятной ситуации, необходимо сделать запрос в Единый государственный реестр прав (ЕГРП) и убедиться, кто действительно является собственником недвижимости.

Также не стоит пренебрегать страховым депозитом, то есть залогом за сохранность имущества. Он берется один раз при заключении договора аренды совместно с оплатой первого месяца проживания. Страховой депозит защищает владельца квартиры от порчи его имущества и возможных задолженностей по счетам (телефонные переговоры, коммунальные услуги и т. д.). В конце срока аренды, если имущество в порядке, а счетов нет, залоговая сумма возвращается квартиросъемщику. В тех случаях, когда поломка происходит из-за неисправности техники, возникшей не по вине арендатора, ущерб должен возмещать собственник квартиры. Если стороны самостоятельно не могут решить, кто виноват, имеет смысл провести независимую экспертизу.

«Например, в практике нашей компании был такой случай: в арендуемой квартире наниматель неплотно закрыл вентиль бойлера, вследствие чего соседи снизу были затоплены. Сначала собственник хотел взыскать с жильца полную стоимость ремонта. Однако арендатор смог доказать, что протечка произошла из-за отсутствия одной из деталей водонагревателя, предусмотренной производителем», – рассказывает генеральный директор Penny Lane Realty.

Также Г. Дзагуров подчеркивает, что собственнику и арендатору необходимо сразу определиться со всеми вопросами, связанными с меблировкой жилья. В контракте нужно четко прописать, какая мебель в квартире уже есть, какую должен купить владелец, какую – наниматель. Если все покупает арендатор, в договоре обязательно указывается, вычитается ли потраченная сумма из ставки аренды или же он забирает мебель и технику после расторжения договора.

Управляющий партнер агентства недвижимости Spencer Estate Вадим Ламин советует обращать внимание в первую очередь не на саму квартиру, а на собственника, точнее, на наличие у него права сдавать квартиру. Проверьте его паспорт и свидетельство о собственности.

Мария Жукова подчеркивает важность тщательного осмотра вашего будущего жилища. Проверьте, работают ли замки, все ли ключи вы получили. Обязательно убедитесь в работоспособности сантехники. Нужно проверить, не протекают ли трубы, хорошо ли работает слив. «Маленький секрет: если открыть воду на полную и под ванну постелить сухую газету, то она может сыграть роль «лакмусовой бумажки» – если ванна протекает, газета намокнет. То же самое можно и нужно проделать на кухне», – советует первый заместитель директора компании «Миэль-Аренда».

Проконтролируйте, чтобы вся техника была в рабочем состоянии. Убедитесь в исправности выключателей и электропроводки – все должно быть в идеальном состоянии. Откройте и закройте окна, проверьте целостность стеклопакетов и рам. Познакомьтесь с соседями – нужно знать, с кем вы будете жить рядом.

По словам руководителя департамента аренды компании «НДВ-Недвижимость» Юлии Лукиной, самое главное – проверить все документы. «Человека, подписавшего договор найма на основании фальсификата, просто выставят потом на улицу, и доказать что-то будет очень сложно», – предостерегает эксперт.

Также она рекомендует искать предложения тщательно, поскольку существует опасность получить не то, что ожидалось. К примеру, летом в базу агентств попадает масса сезонной недвижимости, которая сдается всего на несколько месяцев. Многие узнают об этом слишком поздно.
Ну, и главная рекомендация – пользуйтесь услугами специалистов. Аренда жилья – серьезное дело, с которым не каждый может справиться самостоятельно. Профессионалы помогут подобрать вам самый подходящий вариант, сопроводят сделку и избавят вас от лишних хлопот.

Договор дороже денег

Самая ответственная часть процесса аренды — подписание договора. Несмотря на всю ее важность, многие ею пренебрегают, ограничиваясь устной договоренностью с хозяином квартиры, тем самым оставляя себя без правовой защиты. С такой оценкой соглашается юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров. Он считает, что причины такого правового нигилизма кроются, с одной стороны, в обывательском безразличии к бумажной волоките, а с другой – в нежелании владельцев недвижимости официально декларировать свои доходы и уплачивать налоги.

В то же время заключение договора найма с грамотными и тщательно прописанными условиями в интересах как собственника, так и арендатора. Только договор может гарантировать нанимателю возможность беспрепятственного пользования жилым помещением в течение оговоренного срока, а собственнику квартиры – сохранность сдаваемого помещения и своевременную оплату. В противном случае, без оформления договора в письменной форме, обеим сторонам будет очень сложно обезопасить себя от всевозможных конфликтных ситуаций, не говоря уже об откровенном мошенничестве.

Рустам Батыров отмечает, что в договоре должны быть прописаны паспортные данные обеих сторон и адрес арендуемой квартиры. Тщательной регламентации требуют условия коммунальных и прочих периодических платежей, оплата телефонных переговоров, опись имущества, находящегося в квартире, и его состояния, ответственность нанимателя за его порчу.

Юрист призывает обратить особое внимание на три момента. Во-первых, должна быть указана плата за жилое помещение. Размер, сроки, способы оплаты устанавливаются по соглашению сторон и не могут изменяться в одностороннем порядке, если стороны договора не предусмотрели иное (статья 682 Гражданского кодекса РФ). Нанимателю важно убедиться, что договором не предусматривается право собственника менять плату в одностороннем порядке. Для предупреждения разного рода конфликтных ситуаций каждую передачу денег в счет оплаты по договору рекомендуется оформлять соответствующей распиской.

Во-вторых, важно указать срок, на который заключен договор. Договор коммерческого найма жилого помещения является срочным – его продолжительность не может превышать пяти лет. Если в договоре отсутствует срок, он считается заключенным на пять лет (часть 1 статьи 683 ГК РФ). При этом различаются договоры долгосрочного найма (на срок больше года), в случае которых право требования досрочного расторжения договора в судебном порядке возникает в случае невнесения нанимателем платы за жилое помещение за шесть месяцев, и договоры краткосрочного найма (на срок менее года), в случае которых основанием для досрочного расторжения является невнесение платы более двух раз по истечении установленного договором срока платежа.

Наконец, в-третьих, в договоре найма жилого помещения должны быть указаны все лица, которые будут проживать там совместно с нанимателем. В противном случае наниматель имеет право разрешить безвозмездное проживание в жилом помещении временным жильцам только на шесть месяцев, при условии соблюдения требований законодательства о норме общей площади жилого помещения, и только если этот договор является долгосрочным. Если договор найма не является долгосрочным, то вселение других жильцов может быть только с согласия наймодателя.

http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/08/27/229923.shtml

Текст: Марат Селезнев

Наверняка каждый из вас хоть раз сталкивался с объявлением, где черным по белому было написано: «Ищем женщину не старше 25 лет для работы в дружном и крепком коллективе». Даже если ваши деловые качества на сто процентов соответствуют вакантной должности, вы бы ни за что не устроились в данную компанию. Чистой воды дискриминация!

Но эта ситуация постепенно меняется. Совсем недавно президент России одобрил поправки в трудовое законодательство. Отныне работодателю запрещается указывать в требованиях к соискателю пол, возраст, национальность и другие параметры, которые нельзя отнести к профессиональным качествам сотрудника. Нарушителей накажут рублем.

Несмотря на это, некоторые недобросовестные работодатели могут найти способ, как обойти этот запрет. И любой экономически активный человек, который находится в постоянном поиске хорошего места работы и стремится улучшить условия труда, может оказаться невинной жертвой. Но волноваться не стоит. Закон на вашей стороне.

По словам юриста коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Олеси Салаевой, в соответствии с действующим трудовым законодательством установлен запрет на необоснованный отказ в заключении трудового договора. При этом не допускается какое бы то ни было ограничение прав или установление преимуществ при приеме на работу в зависимости от пола, расы, цвета кожи, национальности, языка, происхождения, имущественного, социального и должностного положения, возраста, места жительства, а также других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами работников, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

«Однако до внесения изменений в закон «О занятости населения в РФ» отсутствовала норма, запрещающая дискриминацию в объявлениях работодателя о наличии вакансий. Поэтому многие объявления о наличии вакансий все-таки содержали дискриминационные положения», — добавляет эксперт.

В случае нарушения своих законных прав юрист советует обратиться в суд, невзирая на то, что будет очень сложно доказать нарушение своих прав. Механизмы защиты и восстановления прав лиц, пострадавших от дискриминации, в России еще не стали достаточно эффективными. «Кроме того, граждане в основном воспринимают проблемные ситуации, в которых они оказались, не в дискриминационном контексте
и разрешают их, либо обеспечивая свои интересы неправовыми способами, либо уклоняясь от решения проблем», — комментирует О. Салаева.

Также юрист рассказала, что в практике Конституционного суда России конституционные жалобы граждан на нарушение принципа равноправия чаще всего подаются в связи с дискриминацией представителей старших возрастных групп, однако сроки рассмотрения дел достаточно велики.

Председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Константин Трапаидзе, в свою очередь, говорит, что защищать свои права в суде необходимо, особенно если соискатель выигрывает на фоне других по профессиональным качествам, а выбор сделан не в его пользу по очевидным гендерным, возрастным или этническим мотивам.

Даже в случае положительного исхода дела первые шаги в новой компании могут оказаться тяжелыми. Трудно будет начинать карьеру с борьбы против работодателя. «Хотя мне известны случаи, когда трудовые отношения, начинавшиеся с подобного рода конфликтных ситуаций, превращались в личную дружбу», — отмечает К. Трапаидзе.

Поэтому бояться не стоит. А ваши трудовые права должны быть защищены. «Идеологически правильно, что государство предписывает работодателю быть толерантным и независимым в любом смысле, что очень важно для стратегии государственного развития», — заключает председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный».

http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/07/17/228462.shtml