Закон о банкротстве физлиц может стать тяжким моральным и финансовым бременем для будущих банкротов. «Рамблер.Финансы» разобрался в нюансах, которые нужно знать, чтобы не лишиться последних «крох».

Что произошло?

С 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физлиц по которому гражданин, имея долг свыше 500 тыс. рублей, может подать в суд на получение статуса банкрота. Заявить о банкротстве могут как сами должники, так и кредиторы (банки, управление ЖКХ, налоговая служба, микрофинансовые организации). При признании физического лица банкротом, долговое бремя с него снимается.

Нововведение наверняка заинтересует многих. По оценке аналитика сервиса «Контур.Эльба» компании СКБ Контур Павла Орловского, 80% населения нашей страны когда-либо прибегали к кредитованию. Однако жизнь бывшего должника может сильно измениться после получения такого статуса.

Кого разрешат банкротить?

Под действие закона попадут только те граждане, чья задолженность превысит 500 тыс. рублей, а последняя выплата была не менее 3 месяцев назад. При этом физлицу придется подтвердить, что он сделал все возможное для расчёта с кредиторами (умышленное банкротство может обернуться не только штрафом, но и лишением свободы до 6 лет), а также доказать свою неплатежеспособность. Ну и конечно, на плечи будущего банкрота ляжет вся стоимость процедуры (госпошлина в размере 6 тыс. рублей, плюс услуги финансового управляющего минимум 10 тыс. рублей).

На что это похоже?
Сейчас предусмотрены три процедуры решения этого вопроса. Первая – реструктуризация, второе — реализация имущества в счет долга (в том числе и совместно нажитое), и наконец — мировое соглашение в Арбитражном суде.
При этом суд может утвердить план реструктуризации долга только, если гражданин имеет источник дохода. В случае отсутствия дохода, имущество просто будет реализовано. Если же после того, как гражданин продаст все, этого окажется недостаточно, чтобы расплатиться по долгам, требования кредиторов все равно будут считаться погашенными.

Есть вариант переписать имущество на жену?

Нет никакого смысла продавать или «дарить» имущество своим доверенным лицам в надежде спасти его от реализации. «В рамках процедуры банкротства его всё равно вернут в конкурсную массу и продадут», — обращает внимание независимый финансовый директор Татьяна Сапрыкина.

Как платить в случае реструктуризации?

Если план погашения (реструктуризации) принят, то проценты по долгу будут начисляться по ставке рефинансирования ЦБ РФ (сейчас она 8,25%).

По совместному согласию кредитора и финансового управляющего ставку могут снизить до 0%, уточняет Павел Орловский. Однако если кредиторы план выплат не утвердили, или – что еще хуже — план погашения окажется провален, то должника признают банкротом. А его задолженность будет погашена за счет продажи имущества.
Исключением станет единственное жилье, предметы обихода, награды и имущество, которое не подлежит взысканию в силу закона. Не отнимать у гражданина «последнее» также помогут органы опеки и попечительства.
Итак, вы – банкрот. Что дальше?

Рассмотрим ситуацию, когда долг реструктуризировать не удалось, и «бедолагу» признали неплатежеспособным.

Некоторые, кстати, считают этот закон «панацеей» и счастливой возможностью «начать жизнь с чистого листа». Однако человека, который смог доказать, что он банкрот и не может платить по кредиту, ждет множество негативных последствий, предупреждает управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский.
В течение пяти лет после признания банкротства, гражданин обязан сообщать банкам о своем статусе. Фактического запрета кредитовать такого человека нет, но дать кредит лицу со статусом «банкрот» могут только отчаянные банки, говорит Старинский.

Как это отразится на работе?

В течение трех лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления, по сути он лишается возможности управлять своей зарплатой. Особенно сильно этот закон «ударит» по частным предпринимателям – заниматься бизнесом они не смогут в течение пяти лет. Зарегистрировать новое ИП в этот срок тоже не смогут.

Также, в этот период нельзя повторить процедуру банкротства самостоятельно. Впрочем, кредиторы все-таки смогут подать такое заявление за должника, но списание в этом случае не предусмотрено.

Не облегчит ли участь банкроту факт наличия детей?
Если у гражданина — банкрота имеются несовершеннолетние дети и новый статус родителя затрагивает их интересы, то к участию в деле о банкротстве привлекаются органы опеки и попечительства, поясняет руководитель дирекции взыскания проблемной задолженности физлиц Уральского банка реконструкции и развития Виктор Черванев.
Возможны проблемы с выездом за рубеж. Банкрот не может осуществлять самостоятельно ряд сделок, операций по перечислению денежных средств, открывать вклады в банках. Гражданин, признанный банкротом, теряет контроль над банковскими картами (они передаются финансовому управляющему) и счетами, их использование запрещается.

Осторожно, мошенники!

Как только появляются новые законы, сразу находятся умельцы, готовые их обойти.

Число мошенников, которые ждали данного закона, велико – до трети обратившихся в суд. К примеру, человек взял множество кредитов и не вернул. Банкротство позволяет приостановить выплаты по ним вполне легально, не лишаясь при этом всего имущества. Об этом говорит генеральный директор компании SmartCredi Андрей Гойлов.
В такой обстановке «повылазят» компании, желающие оказать «юридическую помощь» населению, желающему не платить по кредитам.
Такие «фирмы» начали появляться уже с момента проекта данного закона, отмечает юрист консультационной группы «Прайм Эдвайс» Олег Ганюшин.

И посадить могут?

В новом законе прописана ответственность за недобросовестные действия должников и третьих лиц, напоминает юрист КА «Юков и партнеры» Асланбек Абдулкадыров. За мошенничество могут привлечь как административной, так и уголовной ответственности (за преднамеренное банкротство). Кроме этого, у финансового управляющего есть право оспорить сделки гражданина, как и решение самого суда.

А банкам это выгодно?
Для некоторых банков этот закон тоже долгожданен. Он поможет финансовым организациям легально избавиться от просроченных и невозвращаемых кредитов, тем самым, высвободить резервы, которые лежали «мертвым грузом» на сетах в ЦБ.
«Банкам это дает новые инструменты для получения своих денежных средств по, так называемым, безнадежным долгам. Ни для кого не секрет, что до появления нового закона о банкротстве у кредиторов не было серьезных рычагов в борьбе с недобросовестными должниками. Теперь сделки заемщика можно оспаривать», — считает Ганюшин.

То есть для кредиторов это дополнительный инструмент воздействия?

Новый закон поможет банкам улучшить структуру заемщиков. Более того, они смогут диктовать условия реструктуризации в свою пользу.
В банковском секторе появится еще одно, новое, поле для деятельности. «Поскольку большинство банков откажутся кредитовать граждан, признанных банкротами, — на первый план выйдут те, кто начнет специализироваться на работе с такими «проблемными» клиентами, естественно, предлагая продукты с повышенной кредитной ставкой», добавляет Станислав Клейменов президент Российской гильдии арбитражных управляющих.
И что, никаких негативных последствий для самих банков?

Негативным остается тот факт, что часть кредитов все-таки не будет возвращена.

Кроме того, в первые годы действия закона банкам будет тяжело работать, так как возврат средств заемщиками растянется на более долгий период.

К тому же, банкам, у которых много должников, подающих на банкротство, придется менять систему работы юридического отдела.

Чего ждать?

Новый закон не так прост. Он чреват высокими денежными и временными затратами. Поэтому большинство случаев может закончиться мировым соглашением между кредиторами и должником с последующей реструктуризацией долга.

Однако для многих банкротство может стать спасением, учитывая низкие процентные ставки при реструктуризации действующих долгов.
И все-таки банкротство не станет массовым, особенно в дешевом сегменте, полагают эксперты. Процедура требует большого числа документов. Заемщик со средней финансовой грамотностью просто не сможет их все собрать.
Зато это будет очень востребовано у крупных платежеспособных и образованных должников (тех, кто действует по корпоративным поручительствам, с большими долгами и наличием финансирования для собственного банкротства).

Будет ли спрос на банкротства?

С одной стороны, «как только должники поймут, что за процедуру банкротства они должны будут заплатить (внести на депозит Арбитража) от 30 до 100 тыс. рублей — их количество резко сократится», — говорит гендиректор Холдинга «Люди Дела» Борис Федосимов. С другой — арбитражных управляющих, готовых взяться сопровождать процедуры банкротства за столь низкое вознаграждение (10 тыс. рублей), найдется немного.

Что думают про новый закон банки?

Основная масса должников все-таки согласится на реструктуризацию, — полагают сотрудники банков. При этом последние советуют, прежде чем отправиться в суд, все-таки обратиться в кредитное учреждение.

«Если у клиентов наступила трудная жизненная ситуация, которая не позволяет выплачивать кредит, лучше сразу идти в банк. Заемщику необходимо подробно изложить свою ситуацию в заявлении, приложив документы, которые свидетельствуют об ухудшении финансового состояния. Банк рассмотрит заявление и предложит комфортный вариант реструктуризации, снизив ежемесячный платеж при увеличении срока кредита», — говорит начальник управления позднего взыскания банка Хоум Кредит Анна Блинова.

Все без исключения эксперты соглашаются с тем, что этот путь наиболее предпочтителен и менее затратен по сравнению с процедурой банкротства.

http://finance.rambler.ru/news/2015-10-6/tiazhela-zhizn-bankrota-kak-ne-poteriat/